Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кто такие «черные» коллекторы, и как с ними бороться?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если кредит просрочен, необходимо изучение договора. Внимательно прочитайте пункт, где говорится о праве передачи кредитором задолженности, которая была просрочена, коллекторскому агентству. Посмотрите, на каких условиях происходит делегирование. Если в договоре ничего не говорится об обращении к коллекторам, кредитное учреждение не имеет права кому-нибудь передавать просроченный кредит.
Как обычно работают коллекторы?
Для того чтобы вы понимали, о чем дальше пойдет речь, расскажем немного о том, как коллекторы покупают долги и о методах их работы.
Если вы думаете, что руководитель банка, огорченный тем, что Иванов И.И., третий месяц не вносит платежи по кредитному договору, звонит другу коллектору и просит поспособствовать возврату долга, то вы ошибаетесь. Долги коллекторы выкупают списками, тысячами.
Например, в банке “N” существует просроченная дебиторская задолженность по кредитам в размере 1 млрд рублей. Банк предлагает коллекторскому агентству “R”, купить ее за 15 % от реальной стоимости. Агентство платит 150 миллионов рублей банку и по договору цессии (переуступки права требования) приобретает право взыскания по этим договорам. Если агентство взыщет долги хотя бы с 30% заемщиков, то оно остается в серьезном плюсе.
Естественно, что директор коллекторского агентства не сидит с раскаленным от звонков телефоном в руке. Он нанимает работников — бывших полицейских, охранников, студентов и т.д., уровень образования и специальность не имеют значения. Значение имеет отсутствие моральных принципов. Эти люди получают четкие инструкции (как себя вести, как разговаривать по телефону, на что давить) и план по взысканию долгов.
Установите, кому вы должны и убедитесь в легальности работы взыскателя
Самое главное правило при предъявлении любых требований со стороны коллекторов – убедиться в наличии у них полномочий на взаимодействие с вами.
Для этого требуется:
- Закрепленное в кредитном договоре право банка передать работу по взысканию долга или уступить право требования третьим лицам.
- Оформленная соответствующим образом уступка прав требования (договор цессии).
- Наличие самого долга, поскольку иногда на момент обращения коллекторов долг уже может быть погашен.
- Уведомление должника о привлечении коллекторов, если только в договоре не прописано право банка на привлечение третьих лиц без уведомления должника.
Перед тем как обратиться с жалобой на коллекторское агентство
При поступлении требований о погашении задолженности первоначально необходимо понять правомерны ли предъявленные претензии. Для этого запросите у кредитной организации или коллекторского агентства подтверждающие наличие долга документы – кредитный договор, договор поручительства, договор залога и т.д.
В практике нашего Адвокатского бюро не редко встречались случаи «двойного взыскания долга» — ситуация, когда вся причитающаяся по договору сумма уже ранее была оплачена, однако коллекторы, не стесняясь, требуют вновь погасить уже несуществующий «долг». Также встречаются ситуации подделки подписей на кредитных договорах.
При таких ситуациях необходимо незамедлительно обращаться в суд с требованием об оспаривании сделки в суде. Положительный исход такого дела гарантирует прекращение коллекторской работы, а все понесенные судебные расходы будут взысканы именно с коллекторов.
Как работает коллекторское агентство
Если заемщик долгое время не платит по кредиту, банк либо договаривается с коллекторским агентством, чтобы оно предприняло меры по взысканию в рамках заключаемого агентского договора, либо переуступает коллекторам кредит и права требования по нему. Второй случай называется договором цессии и, каким бы странным это ни казалось, он выгоднее для заемщика: добросовестные агентства в первую очередь стремятся освободить клиента от обязательств и помочь ему начать новую жизнь без задолженностей. Они могут предлагать собственные, более гибкие и выгодные условия погашения, индивидуальный график выплат в соответствии с возможностями клиента — банки на такое идут довольно редко. Так что бояться коллекторов не нужно. Большинство «страшилок», которыми пестрит интернет, являются мифами, либо не имеют никакого отношения к профессиональным коллекторским агентствам. Недобросовестное поведение и непрофессионализм коллекторов встречались во времена до принятия ФЗ-230, сейчас такое недопустимо.
Могут ли коллекторы приходить домой
Да, действительно, у коллекторских агентств есть право отправлять своих сотрудников по адресу, который заемщик указал в кредитном договоре, если тот отказывается от других способов взаимодействия. Так что прийти домой к человеку они имеют право, коллекторам дает такую возможность закон № 230-ФЗ, регулирующий деятельность агентств. Но этот же закон жестко ограничивает права коллекторов в отношении заемщика и оберегает граждан от злоупотреблений. Поэтому правила и частота визитов четко регламентированы, и профессиональное коллекторское агентство обязано соблюдать их. В противном случае речь идет о мошенниках или недобросовестных коллекторах, а с ними иметь дела не стоит.
Коллекторы обменяются долгами
У коллекторов появится площадка по купле-продаже долгов заемщиков друг у друга, что позволит взыскателям аккумулировать всю задолженность одного лица перед разными кредиторами.
Предполагается, что это сократит затраты на коммуникацию с должниками и упростит взыскание долгов и их обслуживание за счет комплексного подхода к ситуации.
Участники рынка осторожно относятся к новому сервису, отмечая, что потенциал есть, но требуются значительные доработки для обеспечения безопасности передаваемых данных.
Онлайн-аукцион Debex (основан в 2019 году, на этой площадке банки, микрофинансовые организации и профессиональные взыскатели выставляют на продажу долговые реестры) запускает сервис для коллекторов Debex Exchange, рассказали “Ъ” в компании.
Он позволит в автоматическом режиме обмениваться долгами и аккумулировать все обязательства одного должника. Передача дел должников будет проходить через цессию (купля-продажа долгов).
Информация на площадке будет представляться в зашифрованном виде, персональные данные заемщиков, как и ранее, будут храниться у коллекторов, подчеркнули в Debex.
Разработчики считают, что их продукт позволит коллекторам сделать разрозненный дефрагментированный портфель более однородным, чтобы сократить затраты на коммуникацию с должниками и повысить эффективность взыскания.
«Коллекторы пробовали обмениваться или продавать друг другу портфели и раньше, но это были единичные сделки,— рассказывает гендиректор Debex Александр Данилов.— В рамках платформы коллекторам не придется договариваться друг с другом.
Это было бы слишком сложно, особенно учитывая, что клиенты разбросаны по разным агентствам». Договариваться на площадке будут скоринг-системы, оценивая одного и того же клиента. Debex свяжет IT-платформы коллекторов в единую сеть, и они будут самостоятельно определять, какие обмены необходимы.
Основная сложность реализации — разные IT-системы коллекторов и скоринг, признает господин Данилов.
Запустить сервис он обещает в ноябре, до конца года площадка будет работать в тестовом режиме.
Защита от коллекторов
Как таковой защиты от коллекторов не существует. Можно обратиться с жалобой в прокуратуру о незаконных действиях организации, предоставив доказательства. Но, вопрос с выплатой долга это не решит.
Прокуратура найдет виновных, возможно даже накажет. Однако, на их место придет десяток других. В штатах коллекторских агентств множество сотрудников, готовых заняться «выбиванием» задолженности по кредиту.
После переуступки долга коллекторскому агентству, стоит урегулировать вопрос мирным путем. Не следует избегать получения предупреждения, стоит идти на диалог с новым кредитором, объяснив сложившуюся финансовую ситуацию и попросив составления нового графика платежей.
Если звонки от коллекторов поступают ошибочно, не рекомендовано вступать с ними в спор. Следует указать на наличие неправильных сведений, попробовав урегулировать вопрос мирным путем. В случае непонимания коллекторов и продолжения назойливых звонков, стоит сменить номер телефона на новый.
Самый действенный способ защиты от коллекторов – своевременная выплата кредита. Следует правильно «взвешивать» свои финансовые возможности, рассчитывать ежемесячные траты.
При получении первого предупреждения от кредитной организации о передаче долга коллекторам, стоит немедленно возобновить выплаты.
Даже небольшая сумма, уплаченная в счет задолженности, поможет решить вопрос в положительную сторону. В таком случае, кредитор не имеет права переуступить займ коллекторскому агентству.
Наши юристы ответят на ваш вопрос!
Другие формы взаимодействия коллектора с должником
Иные способы добиться выплаты долга заемщиком допускаются только с письменного согласия последнего. К ним могут быть отнесены:
- сообщение по месту работы должника о проблемах с долговыми обязательствами, явка на работу, общение с начальством, коллегами;
- звонки и посещение по месту жительства лиц, указанных в числе контактных при заключении договора;
- требование досрочного погашения всего долга при наличии просрочки менее 60-ти дней;
- незаконные действия, предусмотренные административным или уголовным законодательством (порча имущества, оскорбления, угрозы, клевета), а также ситуации, когда коллекторы угрожают соседям должника;
- общение с родственниками, близкими, супругами, детьми и родителями должника.
Как правильно вести себя с коллекторами
Рассмотрение жалоб занимает время, а звонки коллекторов продолжаются? В случае, если вам звонят коллекторы, просто добавьте их номера в черный список: Вы не обязаны с ними разговаривать.
- Вначале поинтересуйтесь реквизитами организации-взыскателя (ИНН, адрес, ФИО директора, номер в реестре агенств).
- Если постоянно твердить о том, что все вопросы разрешит суд и не вдаваться в подробные рассуждения о вашем тяжелом материальном положении, то можно быстро добиться того, чтобы коллекторы не звонили вообще.
- Никогда не впускайте коллекторов к себе в дом.
- Не давайте им никаких документов, свидетельствующих о частичном погашении долга, о Вашем финансовом положении, информацию о своих близких, детях, месте работы и наличии имущества.
- Фиксируйте все звонки и не удаляйте журнал звонков (если звонят ночью), смс-сообщения (когда пишут смс с угрозами). Всё это пригодиться для обжалования действий взыскателей.
- Используйте диктофон — все угрозы при личном контакте с коллектором следует записывать на диктофон, также как и телефонные разговоры.
- Фотографируйте надписи, сделанные коллекторами на подъезде, двери, а также другие следы повреждений на вашем имуществе.
- Приглашайте участкового и повторно зафиксируйте все это в его присутствии и в присутствии понятых.
Правила, по которым должны работать коллекторы
Если кредит просрочен, необходимо изучение договора. Внимательно прочитайте пункт, где говорится о праве передачи кредитором задолженности, которая была просрочена, коллекторскому агентству. Посмотрите, на каких условиях происходит делегирование. Если в договоре ничего не говорится об обращении к коллекторам, кредитное учреждение не имеет права кому-нибудь передавать просроченный кредит.
Для незадачливого заемщика правильно будет не общаться с коллекторами, если они к нему обращаются. Когда сторонние организации совершают такие попытки, эти действия являются противоправными. Если же в договоре предусмотрено использование услуг коллекторских агентств, все в рамках закона. Тогда коллекторы имеют право взаимодействовать с должником (звонить), требуя погашения долга.
Что могут делать коллекторы
Как правильно общаться коллекторам с должниками и на какие статьи законов им можно опираться? В Федеральном законе № 230 говорится о том, что имеет право делать коллекторский работник:
- Встречаться с вами один раз в неделю.
- Коллектор обязан представиться и назвать кредитную компанию (банк), от имени которой звонит.
- Отправлять голосовые, текстовые или телеграфные сообщения (с 8 до 22 часов по рабочим дням и с 9 до 20 часов по выходным или праздничным дням). Разрешается это делать 2 раза в сутки, 4 раза в неделю или 16 раз в течение месяца, не чаще. В сообщении должны быть указаны: инициалы коллектора и название кредитной организации. Также следует сообщить об имеющемся долге (не указывая его структуру и размер). Обязателен контактный телефон.
- С кем может общаться коллектор? Правильно будет представителю кредитора взаимодействовать с вашими родными и друзьями, а также с другими причастными людьми, если вы и данные лица согласились и подтвердили это письменно, беря ссуду. Близкие могут выразить отказ общаться с коллекторскими работниками, даже необязательно для этого писать заявление, достаточно высказаться в телефонном разговоре.А если вы изъявите желание отказаться от общения с коллекторами, напишите заявление в банк или коллекторам (отправив заказное письмо с уведомлением, передав документ кредитору лично под расписку. Можно заверить его у нотариуса).
- Совершать звонки должникам (с 8 до 22 часов по рабочим дням и с 9 до 20 часов по выходным и праздничным дням). Звонить можно только один раз в сутки, 2 раза в неделю и 8 раз в течение месяца.
Как общаться с коллекторами, если вы не должник
Как можно прочитать на форумах в Интернете, коллекторы нередко грубо разговаривают даже с теми, кто не является должником. Они часто по-хамски ведут себя с коллегами, родными и близкими человека, у которого возникла задолженность. Никому не хочется вступать в эмоциональный диалог с коллектором. В жизни много других полезных и интересных занятий.
Поскольку давление на родственников должника часто применяется кредиторами, то закономерно возникает вопрос, как правильно общаться с коллектором, если я не заемщик? Рекомендуется в этом случае сразу ссылаться на статью 137 Уголовного кодекса Российской Федерации (в которой говорится о неприкосновенности частной жизни). Наказание по этой статье грозит лишением свободы сроком до 5 лет. По статье 21 Кодекса РФ об административных правонарушениях подобный звонок расценивается как мелкое хулиганство.
Проникновение в жилище квалифицируется как самоуправство согласно статье 330 Уголовного кодекса Российской Федерации, или превышение полномочий согласно статье 286 Уголовного кодекса Российской Федерации.
Присоединение к этому требования возмещения задолженности приравнивается к вымогательству.
Как правильно общаться с коллекторами, чтобы от вас отстали? Позвонившему коллектору следует сообщить, что этот номер не является телефоном должника, и вы вправе обратиться в полицию. Если будет еще один звонок, вы напишете заявление в прокуратуру.
Рекомендуется записать разговор на диктофон или телефон. После чего можете смело отправляться в МВД или Роспотребнадзор, у вас есть для этого основания. Приведенная запись будет доказательством нарушения закона. Ваше заявление будет рассмотрено, а коллекторы оставят вас в покое.
Что могут делать коллекторские агентства?
Прежде всего, давайте выясним, а что вообще по закону могут коллекторы? Ведь глупо обращаться за помощью, а потом узнать, что коллекторы, например, имеют право звонить два раза в день и иногда даже навещать клиента дома.
Всё, что могут себе позволить сборщики долгов, перечислено в упомянутом выше законе о коллекторах. Вот примерный перечень их законных возможностей:
- Звонить можно с 8:00 до 22:00 по будням и с 9:00 до 20:00 по выходным (праздникам).
- Беспокоить должника звонками и sms можно ограниченное число раз — дважды в день, четырежды в неделю и 16 раз в месяц.
- Более жесткие ограничения действуют по отношению к личным визитам. Посещать должника можно в любом месте, в том числе дома и на работе, но один раз в неделю.
Ограничений на количество отправленных должнику писем у коллекторов нет — можно отправлять хоть сто в день. Понятно, что письма редко используются для оказания психологического давления — это дорого и долго.
Должникам стоит знать, что коллекторы бывают «двух типов»:
- Работники по найму — банки и МФО нанимают коллекторов для взыскания долга, при этом кредитный договор остается в руках кредитной организации.
- Держатели долга — сборщики выкупают долг клиента у банка или МФО по бросовой цене.
Как и куда пожаловаться на коллектора-нарушителя?
Понятное дело, что первые четыре месяца после образования просрочки нужно еще как-то прожить. Вы уже знаете, что может и чего не может коллектор. Если вам слишком часто звонят или беспокоят оскорблениями и угрозами по телефону или через sms, вы можете пожаловаться на сборщика долгов в ФССП, ЦБ и НАПКА.
Первым делом стоит обратиться в то агентство, от лица которого работает коллектор. Часто сборщики долгов проявляют изрядную самодеятельность, ведь от успешности работы зависит их зарплата и бонусы. Начальство может приструнить слишком ретивого коллектора, поскольку есть риск потерять лицензию. На самом деле до отзыва лицензии доходит только в крайних случаях, но даже штраф в 50 000 – 100 000 рублей — это уже хороший стимул работать в рамках закона.
Что делать, если коллектор угрожает?
Границу между жестким предупреждением и угрозой провести трудно. Однако при помощи следующей таблицы можно отличить законное поведение взыскателя долгов от незаконного:
| Коллектор угрожает | Коллектор предупреждает |
| Верните завтра же долг, или сломаем руку и скажем, что так и было. | Каждый день вам капают пени, к концу года вы будете должны не 200 тысяч, а полмиллиона. |
| Вы не боитесь за сына, он ведь один из школы домой ходит? | Мы будем звонить постоянно, и никогда не устанем – пока не заплатите. |
| Расскажем о ваших долгах однокурсникам вашей дочери, над ней будут смеяться. | Если не заплатите, мы подадим иск в суд, вам придется кроме основного долга заплатить кучу штрафов и пеней. |
| Вашего мужа встретят в подъезде какие-нибудь люди с кастетами. | Суд может лишить вас всего имущества за долги |
| Выйдите, почитайте, в подъезде про вас написано кое-что интересное, соседи уже почитали. | За долги вас по суду могут выселить из квартиры |
Но как же действовать, если коллектор именно угрожает, а не предупреждает?
Почему возникают подобные проблемы?
Люди берут кредиты в основном по одной причине — нет возможности заплатить всю сумму сразу, чтобы купить необходимую вещь. При оформлении кредита заёмщики выбирают такой срок, при котором уровень ежемесячного платежа будет достаточно низким, чтобы несущественно влиять на бюджет семьи.
Однако только гадалки знают, что же ждёт каждого из нас впереди. И порой случаются такие ситуации, когда доходы резко падают, и нет возможности осуществлять платежи по кредиту в срок. В таком случае появляется просрочка по кредиту.
Бывают и такие моменты, когда банк самолично повышает процентную ставку по договору, и она уже не по плечу плательщику.
Когда происходят подобные ситуации, банк может продать ваш долг коллектору. А их методы работы могут не только сказаться на вашем самочувствии, но и на физическом здоровье. Если вы попали в такую ситуацию, и вам коллекторы угрожают, что делать, разберёмся далее.