Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выйти на пенсию в 50 лет с доходом 74 000 рублей». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для многих инвестиции — область неизведанного, особенно если их рассматривать применительно к пенсии. Однако с чего-то надо начинать, иначе можно в 65 лет остаться с социальными выплатами в размере 12 000 рублей.
Как узнать, сколько нужно накопить
Узнать о своих пенсионных накоплениях можно в личном кабинете на сайте Пенсионного фонда или на портале Госуслуг. В калькуляторе на сайте Пенсионного фонда можно посчитать примерный размер накоплений, даже если вам еще далеко до пенсии.
Важно
На размер трудовой пенсии в первую очередь влияет официальное трудоустройство и «белая» зарплата.
Расчеты калькулятора будут приблизительными: не всегда можно точно предсказать, смените ли вы профессию из-за каких-то жизненных обстоятельств, переедете в другой регион, когда точно выйдете на пенсию. Кроме того, калькулятор не берет в расчет инфляцию и ваши возможные доходы от инвестиций, получения наследства и прочие возможные доходы.
А в чем хранить деньги на пенсию?
Для накопления на пенсию эксперты рекомендуют выбирать консервативные и низкорискованные инвестиционные инструменты: банковские вклады, иностранную валюту, ценные бумаги.
У банковских вкладов доходность не самая высокая, поскольку процент по вкладам зависит от ключевой ставки Центрального банка и по состоянию на октябрь 2020 года средняя процентная ставка по вкладам составляет 4%. Но при длительном накоплении процент по вкладу увеличивается за счет капитализации, и размер итоговой суммы при выходе на пенсию будет выше.
«Накопления в валюте и консервативные ценные бумаги, такие как инструменты фондового рынка, предполагают следующую доходность: в валюте — около 6%, в рублях — от 6-7% до 12-15%. Такой разброс доходности зависит от типа инструментов: акции, облигации или фонды», — указывает автор курса по финансовой грамотности Ксения Баданина.
Сколько нужно собрать денег для безбедной жизни на пенсии?
Мужчины в России уходят на пенсию в 65 лет, а женщины в 60 лет. Определитесь, сколько ежемесячно будете тратить денег на пенсии. Например, 40 тыс. руб. в месяц. Но не забывайте, что инфляция растет с каждым годом. И через 30 лет многое изменится и понадобится уже не 40 тыс. руб., а 50 тыс.
Поставьте себе цель, сколько денег нужно накопить. Например, если собираетесь ежемесячно на пенсии тратить 50 тыс. руб., воспользуйтесь формулой.
Затраты в месяц x 12 x (продолжительность жизни минус период прекращения работы).
При расчете продолжительности жизни взяли среднюю продолжительность жизни в России. Согласно данным Росстат в 2021 году средняя продолжительность жизни составляет 71 год. Но вы ведь не собираетесь уходить из жизни в таком возрасте? Поставьте себе другую планку, например, 81 год.
Поставим все цифры в формулу и получим следующий результат: 50 тыс. руб. x 12 x (81 — 65) = 9,6 млн руб.
Комбинируйте способы заработка
Один из лучших способов приумножить капитал и заработать деньги на старость — комбинировать проверенные возможности заработка. Например, откройте депозит, дополнительно изучите вариант инвестиций в акции. Когда есть стартовый капитал от 1 млн руб., положите часть денег на депозит, а другую часть денег направьте на покупку драгоценных металлов или акций. Вкладывайте сбережения в акции не одной компании, а сразу нескольких. Если стоимость активов одной компании упадет, а другой вырастет, это позволит избежать потери прибыли.
Когда на счете есть 2−3 млн руб. лучше задуматься о покупке недвижимости для последующей сдачи в аренду. Вложенные деньги вернете в течение 10−12 лет и будете получать чистую прибыль, а еще у вас останется квартира, которая застрахована от финансовых кризисов и потрясений.
Сегодня в интернете существует несколько основных платформ, где предлагается покупка и продажа жилья. Стоит напомнить, что внимание лучше обращать на то жилье, которое находится в стадии строительства в перспективных в будущем районах.
- Дальше необходимо мониторить цены в тех районах, которые были выбраны. Такой подход станет хорошим ориентиром на будущее и поможет понять, за какую стоимость можно будет сдавать приобретённую квартиру. Естественно, необходимо понимать, что цены могут отличаться в зависимости от состояния самого жилья, наличия в нем ремонта и мебели или других нюансов.
- Также следует познакомиться с условиями программы , которые предлагает государство. Так, например, государство вернёт 13%, если гражданин имеет официальный доход.
- Не стоит забывать, что у молодых семей имеется возможность использовать материнский капитал, который в 2020 году составляет 466617 рублей за первого ребенка.
- Стоит следить за льготными программами, которые предлагает государство. На сегодняшний день существует несколько программ льготной ипотеки. Важно прочитать все условия, которые прописаны в данных программах, чтобы понять подходят они или нет.
Сколько денег надо накопить
Понятно, что чем больше, тем лучше, но рассчитаем хотя бы минимум. Для этого нужно знать доходы и расходы, которые ждут вас на пенсии.
К доходной части относятся выплаты от государства, которые можно посмотреть на сайте ПФР, а также пассивный заработок: сдача квартиры в аренду, свой бизнес, инвестиции в ценные бумаги.
Чтобы определить уровень расходов, можно отталкиваться от вашего нынешнего образа жизни. Посчитайте, сколько вы тратите в месяц, и проанализируйте, какие статьи расходов в преклонном возрасте будут неактуальны, а какие, наоборот, выйдут на первый план.
Вот пример расходов, которые можно не учитывать в планировании бюджета на пенсии:
- затраты на детей (покупка детских вещей, оплата садика, школы, секций, репетиторов),
- активные виды спорта (затраты на поездки, спортивную одежду, экипировку),
- ночные клубы, молодёжные развлечения,
- ипотечные взносы (с учётом срока, к которому вы закроете ипотеку).
Статьи расходов, которые могут стать более актуальными в пожилом возрасте:
- лекарства и медицинское обслуживание,
- поездки, если планируете путешествовать,
- затраты на хобби и увлечения, на которые появится больше времени.
Исходя из личных предпочтений и ожидаемого образа жизни, рассчитайте, сколько примерно будете тратить в месяц.
Дальнейшие расчёты:
- от ежемесячных трат отнимите сумму ежемесячных поступлений (пенсию и т. п.),
- полученное число умножьте на 12 месяцев,
- полученное значение умножьте на 20 лет («срок дожития»).
Чем раньше вы начнете, тем более существенных результатов вы достигнете.
Каждый год простоя, будет стоить вам ОЧЕНЬ МНОГО ДЕНЕГ. В виде незаработанной прибыли.
По возможности, в первые года пополняйте собственный пенсионный счет максимальными суммами.
Принцип простой. Каждая вложенная тысяча рублей, имеет гораздо большую ценность на начальных сроках.
Используйте налоговые льготы
В первую очередь речь идет об инвестиционном индивидуальном счете (ИИС). С его помощью можно получать дополнительную прибыль в виде налогового вычета. Государство возвращает 13% от суммы внесенных на счет средств.
Это способно принести несколько процентов прибыли каждый год.
А чем это нам грозит?
Мы сможем накопить больше денег за одинаковый срок (и жить лучше). Либо сократить срок достижения цели на несколько лет.
Когда начинать копить деньги на пенсию?
Чтобы не оказаться на обочине жизни, нужно позаботиться о себе заранее и решить как накопить деньги на пенсию. Не рассчитывать ни на кого, а взять дело в свои руки. Случится очередной финансовый апокалипсис и те деньги, которые вы всю свою жизнь отчисляли в пенсионный фонд, обесценятся. Только вам-то какая разница, почему так произошло, важно то, что впереди ждёт бедность и постоянный подсчёт своих трат, поиск более дешёвых продуктов и жизнь на грани нищеты. Это реальность и от неё никуда не деться.
Но в 25 лет многие этого ещё не понимают, им кажется, что пенсия где-то очень далеко в будущем, до неё ещё долго и ещё будет время определиться как накопить на старость. Время летит незаметно, можно поговорить об этом со своими родственниками – бабушками и дедушками. И просто спросить – а изменили бы они что-нибудь в прошлом, если бы такая возможность была?
[adsp-pro-2]
Можно не сомневаться, что большинство из них уделяли бы больше внимания накоплениям. В советское время возможностей для инвестирования было очень мало, можно сказать, что вообще не было. Все хранили деньги на сберкнижке, а потом, после распада Союза, всё также хранили деньги на сберкнижке.
Чем раньше вы начинаете инвестировать, тем меньше вам придётся откладывать, чтобы достичь своей цели и тем больше будет времени у сложного процента, чтобы сделать свою работу и принести вам больше денег.
Важно понимать, что если начать инвестировать слишком поздно, может сложиться ситуация, когда вы уже не сможете откладывать от своего дохода такую сумму, которая бы позволила достичь своих целей. Тогда придётся двигать цели во времени, уменьшать их стоимость или увеличивать свой доход – всё это может быть непросто.
В продолжении курса я расскажу об общепринятых практиках финансового планирования, пассивного инвестирования и стратегии распределения активов, которые используются как частными инвесторами, так и институциональными (пенсионные фонды, эндаументы и т. п.) по всему миру. Это не требует от инвестора большого капитала или слишком много времени, но при наличии дисциплины позволяет любому человеку, который может отложить хотя бы малую часть своего дохода, достичь своих целей наиболее надежным и одновременно простым путём из существующих сегодня.
Примечание: для расчета была использована реальная доходность в 5% годовых, т. е. доходность выше инфляции на 5%, что является типичным примером доходности долгосрочного инвестиционного портфеля. В целях расчета ежегодные взносы делались в начале каждого года и в том же году на них уже начислялся процент. Так как доходность реальная, подразумевается, что ежегодные взносы указаны в реальных деньгах, а не номинальных (т. е. они виртуально индексировались на инфляцию) – это тоже типичный подход в финансовом планировании для упрощения расчетов. Рост реального портфеля никогда не будет таким плавным как на графике в статье, но на долгосрочных периодах доходность инвестиционных портфелей сводится к среднегодовой и её уместно использовать для таких иллюстраций.
Хотите научиться инвестировать? Пройдите мой обучающий курс о создании инвестиционного портфеля.
Нравится блог? Поддержите меня подпиской и получите доступ к преимуществам.
Почему нельзя доверять свою пенсию пенсионному фонду
Главный аргумент против государственной пенсии — её происхождение.
Наивные полагают, что государство поможет им в старости. Они верят, что эта структура создаст комфортные условия для отдыха после трудов праведных. Это миф. Миф, рождённый ещё во времена СССР.
Благодаря особенностям устройства госаппарата и почти бездонной казне, то государство могло выплачивать вышедшему на пенсию больше 50% от его зарплаты. Вкупе с хорошей демографией, а также бесплатной медициной и низкими ценами на коммуналку и социально значимые продукты, ситуация в целом была неплохой.
Сегодня пенсия целиком формируются из взносов самих трудящихся. Соответственно, есть прямая зависимость — чем больше работающих, тем больше денег получает Пенсионный фонд, и наоборот.
Россия, как и большинство европейских стран, постепенно стареет. Проще говоря, пенсионеров становится больше, а работающих людей меньше. Даже в сытой и богатой по европейским меркам Великобритании приблизительно 4,5 миллиона пенсионеров живут на грани бедности.
Какие же тогда перспективы ждут наших будущих пенсионеров? Явно не царские.
Ведёте ли вы свой бизнес, или занимаете высокую позицию в успешной компании – у вас есть сейчас высокий регулярный доход. Личный капитал создаётся постоянным сбережением, и грамотным инвестированием части вашего текущего дохода.
Конечно, наёмный сотрудник на протяжении карьеры может совершить ряд мега-успешных сделок, доход от которых в итоге составит его капитал. А предприниматель может построить крупный бизнес, и затем выгодно его продать.
Однако этого может и не произойти. Тогда время будет утрачено – а капитал не создан. Чтобы избежать этого риска — разумно уже сейчас запустить программу создания личного капитала, параллельно идя к своим масштабным целям.
Предположим, вы согласны с этим подходом. Тогда возникают два важных вопроса:
- Сколько нужно сберегать ежемесячно, чтобы создать нужный капитал?
- Во что инвестировать эти средства?
При всей ненадежности традиционных способов копить деньги на старость многие люди задаются вопросом, как накопить баллы на пенсию. Формируется накопительная часть в момент, когда человек получает СНИЛС. 6 % всегда с заработной платы россиянина перечисляется на счет ПФ. В тот же момент он может часть ее перечислять на лицевой счет. Сбережения копятся на счете, а после их начинают платить в форме пенсии. Тем, кто задался вопросом, как узнать, сколько накопил пенсии, стоит обращаться в Пенсионный фонд. По новой системе человек копит на пенсию баллы. И если он задался вопросом, как узнать накопленную пенсию, он может обратиться на сайт ПФР. Снять деньги с данного счета можно только по достижению определенного возраста. И тем, кто задает вопрос, как снять накопленную пенсию, стоит знать это. Способов досрочно обналичить накопленные суммы нет. И это касается как государственных, так и частных пенсионных фондов в абсолютно равной мере.
Стандартным подходом является накопление больших сумм к зрелому возрасту, а затем приобрести себе пенсию в страховой фирме. К примеру, если человек владеет своим домом, можно его продать. Половина уйдет на новое жилье, а вторая часть — на пенсию. Можно сдавать недвижимость в аренду. Следующим вариантом является постепенное вкладывание денежных средств для того, чтобы сформировать в будущем пенсию.
Как видите, способов обеспечить свою достойную старость, немало. Все зависит от вашей финансовой грамотности, размера и стабильности дохода. Специалисты советуют использовать сразу несколько способов накопления на старость. Оптимальным будет сочетание депозитов с приобретением недвижимости и ценных бумаг. В последних должны преобладать облигации.
Профессионалы рекомендуют придерживаться следующих правил в накоплении на пенсию:
- Постоянно инвестировать;
- Использовать для получения дохода инструменты людей, чей заработок более высок;
- Необходимо усреднить стоимость инвестиций;
- Нужно максимально снизить издержки;
- Не стоит снимать деньги, пока не достигните поставленных целей.
При соблюдении всех условий жизнь на пенсии будет счастливой и достойной.
Как накопить пенсию самостоятельно
Страховые взносы в Пенсионный фонд за работающих граждан выплачивают их работодатели. Они составляют 22 процента ежемесячно. Из них 16 процентов фиксируются на индивидуальном лицевом счете (сокращенно ИЛС) застрахованного лица, а 6 процентов составляют солидарный тариф, который не отражается на ИЛС.
Граждане 1967 года рождения и моложе, под которую как раз подпадает читатель, имели право до 31 декабря 2015 года выбрать: формировать только страховую пенсию по обязательному пенсионному страхованию или часть взносов работодателя направить на накопительную пенсию.
У того, кто выбрал первый вариант пенсионного обеспечения – формировать только страховую пенсию, все 16 процентов страховых взносов учитываются на его страховой пенсии. Если же человек решил формировать страховую и накопительную пенсию, 10 процентов страховых взносов, уплаченных работодателем, идет на страховую пенсию, а 6 процентов — на накопительную.
Таким образом, распорядиться накопительной пенсией смогут только те граждане, которые выбрали второй вариант пенсионного обеспечения.
Однако из-за сложной экономической ситуации в условиях дефицита бюджетных средств правительством России было принято решение о введении временного моратория («заморозки») на формирование гражданами накопительной пенсии. И с 2014 года страховые взносы, уплачиваемые работодателем, направляются на формирование страховой пенсии независимо от возраста гражданина.
И все-таки пополнить свои пенсионные накопления можно — если самостоятельно отчислять дополнительные страховые взносы на накопительную пенсию.
В прошлые годы была реализована еще одна возможность для россиян сформировать накопительную пенсию. Это программа государственного софинансирования. Если бы читатель «Хабаровского пенсионера» Сергей К. стал ее участником в период с 1 октября 2008 года до 31 декабря 2014 года и уплатил первый взнос до 31 января 2015 года, все перечисленные им взносы финансировались бы государством в течение 10 лет с года, следующего за первым годом уплаты. Сумма взноса участника программы составляет от 2000 до 12000 рублей в год. Столько же добавляет государство.
Вступить в Программу софинансирования пенсий можно и сейчас, также уплачивать дополнительные страховые взносы, но софинансироваться государством они не будут.
Независимо от того, где у гражданина формируются пенсионные накопления (это могут быть как ПФР, так и другие страховщики), они инвестируются и будут ему выплачиваться после выхода на пенсию.
Переводить накопления в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или нет – личное право гражданина. Он сам должен решить, кому в части будущей пенсии больше доверять – государству или другим страховщикам.
Но если гражданин решает перевести пенсионные накопления в НПФ, отнестись к выбору фонда нужно максимально ответственно, не подписывать какие-либо документы при «приеме на работу», оформлении кредита, покупке мобильного телефона или визите «сотрудника ПФР» на дом (настоящие сотрудники ПФР по домам не ходят). Никогда и никому не следует сообщать свой СНИЛС, если не уверены, что это представитель госоргана или работодатель, никогда не указывать свой СНИЛС при его запросе на различных сайтах.
Также важно помнить: если гражданин меняет пенсионный фонд чаще, чем раз в пять лет, его накопления переводятся в него без учета всего или части инвестиционного дохода. ПФР рекомендует менять страховщика не чаще одного раза в пять лет, а при подаче заявления проверять его тип – на срочный или досрочный перевод. Выбирать нужно первое — «срочный перевод».
Контролировать формирование будущей пенсии, в том числе и поступление дополнительных взносов в рамках Программы государственного софинансирования, можно в Личном кабинете на сайте Пенсионного фонда, Едином портале госуслуг, а также в мобильном приложении ПФР.
Облигация – это ценная бумага, с помощью которой эмитент (то есть тот, кто ее выпускает) берет у инвесторов деньги в долг, а инвестор, соответственно, получает возможность разместить и приумножить свободные деньги. В нашей стране такие бумаги выпускает Министерство финансов, банки, частные компании.
Ставки по валютным облигациям сегодня стартуют от 3,5% годовых и могут достигать 7-8% – в зависимости от рисков, которые берет на себя инвестор. Самые низкие ставки, как самый надежный заемщик, предлагает Минфин, самые высокие – частные компании. Возврат средств, вложенных в облигации, в отличие от депозитов не гарантируется государством, поэтому важно подобрать надежного эмитента.
Более высокая процентная ставка по облигациям является их несомненным плюсом, а вот минусом для долгосрочных накоплений – отсутствие возможности пополнять бумаги. На них невозможно постепенно копить, можно только вложить уже наколенную сумму.
При размещении 1000 долларов на 1 год под, скажем, 5%, можно заработать 50 долларов в год.