Мелочей не бывает: как снизить проценты по ипотеке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Мелочей не бывает: как снизить проценты по ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Основной способ снизить процент выплат по открытому кредиту — рефинансирование. Проще говоря, вы берёте ссуду на более выгодных условиях в этом же или другом банке и погашаете старый долг за счёт полученных средств. Поскольку банк рассматривает кандидатуру заёмщика «с нуля», для снижения процентной ставки можно воспользоваться любым из перечисленных выше способов.

Условия и список нужных документов

Для рефинансирования потребуется соблюдение обязательных общих и индивидуальных условий банка. Например:

• Квартира приобретается на вторичном рынке. Некоторые финансовые учреждения не хотят рисковать и оформлять ипотеку на новое жилье от неаккредитованного застройщика.

• Особые условия. Процентная ставка по кредиту для соискателя может быть снижена только при наличии хорошей кредитной истории. В каждом случае решение принимается индивидуально после личного посещения банка клиентом.

• Своевременные выплаты по старому кредиту. Если в последние месяцы график внесения платежей по каким-то причинам не соблюдался, кредитная организация может отказать в рефинансировании. Дополнительно уточнить, можно ли перевести ипотеку, стоит после разъяснения причин задержек в погашении долга.

• Переоформление страховки. При рефинансировании залог переоформляется в пользу банка, выдающего новый кредит. Потребуется перезаключить договор страхования на залоговую недвижимость, могут попросить застраховать здоровье и жизнь заемщика. Банк не должен принуждать клиента оформить дополнительный страховой полис, однако в случае отказа может повысить процентную ставку.

Можно ли понизить ставку по ипотеке через суд

Писать заявление в суд имеет смысл, если есть нарушение закона. Это не поможет, когда вы просто ищете наиболее выгодный вариант. Любой банк может диктовать свои условия при выдаче кредита, а заёмщик в свою очередь либо соглашается с ними, подписывая договор и получая ссуду, либо ищет другое предложение.

Требования изменить условия ипотеки через суд оправданы в двух ситуациях:

• в кредитном договоре есть пункт о снижении процентной ставки при определённых условиях (например, в договоре указано снижение процентной ставки после введения дома в эксплуатацию и оформления собственности на заёмщика). Условия соблюдаются, а банк продолжает начислять проценты в прежнем размере;
• условия договора нарушают требования действующего законодательства.

Какие льготы по кредитам доступны зарплатным клиентам банков?

У зарплатного клиента всегда больше преимуществ в плане оформления кредита, чем у обычного заёмщика. Это потому, что банки больше доверяют таким клиентам, ведь знают всё об их доходах и расходах.

Перечислим льготы для зарплатных клиентов при кредитовании:

1. Зарплатный клиент может получить кредит, предоставив только паспорт и заявление. Справка о доходах чаще всего не требуется.
2. Процентная ставка будет выше на несколько процентов, так как банк уверен в платежеспособности заёмщика и считает, что выдача ему кредита сопряжена с высокими рисками.
3. Порой банки разрабатывают специальные продукты для зарплатных клиентов.
4. Заявка рассматривается быстрее: порой для этого требуется всего несколько минут.
5. Некоторые банки снижают требования к трудовому стажу зарплатных клиентов. Проработать на актуальном месте трудоустройства нужно до 3 месяцев.

Наиболее ярким примером выгодных предложений для зарплатных клиентов являются льготы по потребительским кредитам. Банки продлевают максимальный срок действия сделок на 1-2 года, снижают ставки на пару процентов и предоставляют деньги на карты без обязательного посещения офиса.

Помощь ипотечного брокера по переводу ипотеки

Перевести ипотеку из одного банка в другой – задача не самая простая и довольно хлопотная. Можно решать её своими силами: отслеживать самые выгодные условия рефинансирования, собирать пакеты документов, подавать заявки в различные банки. Проблема в том, что все ваши обращения в банки будут фиксироваться, и об отказе станет известно во всех кредитных организациях, в которые вы когда-либо будете обращаться. Чтобы сэкономить своё время и средства, вы можете обратиться к специалисту.

Не всегда возможно точно рассчитать сальдо от подобной сделки и все платежи, которые повлечёт за собой смена банка. Чтобы разбираться в кредитных предложениях, вовремя узнавать о самых свежих и “вкусных” из них, требуется хорошее знание рынка жилищного кредитования: нередко самые выгодные условия – не у лидеров рынка, а у менее крупных игроков. У обычного заёмщика, не занимающегося профессионально ни кредитованием, ни недвижимостью, вряд ли найдётся для этого достаточное количество времени. Как же тогда сэкономить средства и перевести ипотеку в другой банк с выгодой для себя?

Оптимальное решение – это обращение к ипотечному брокеру. Сегодня услуги этих специалистов, о которых никто не знал ещё полтора десятка лет назад, весьма востребованы: брокеры помогают сэкономить крупные суммы на жилищных кредитах.

Основные плюсы работы с ипотечным брокером:

• Все заботы о подготовке документов берёт на себя специалист.
• У вас будет выбор из нескольких банков с самыми выигрышными предложениями.
• Вашу сделку ведёт персональный менеджер, финансово заинтересованный в её успехе.
• Обычно брокерские компании не берут предоплату с клиентов.

Издержки заемщика при переводе ипотеки

Несмотря на выгоду от нового ипотечного кредита, заемщику предстоит потратить собственные средства во время переоформления.

Чтобы перевести кредит, придется оплатить следующие процедуры:

• расходы на сбор комплекта документов;
• оплата за оценку стоимости недвижимости;
• новое оформление полиса страхования на имущество, жизнь и здоровье;
• комиссия за открытие счета, в некоторых случаях единовременная выплата за снижение ставки, выдачу денег;
• оплата за перевод средств прежнему кредитору;
• снятие обременения прежнего банка с жилья;
• регистрация залога в кадастровой палате.

Услуги за оценочную стоимость могут обойтись заемщику без расходов, поскольку некоторые банки предлагают провести процедуру за свой счет.

Оплата страхового полиса также имеет свои нюансы. Обычно банки требуют, чтобы страховая фирма была аккредитована. Если первичная компания аккредитована у нового банка, возможен зачет страховой премии.

При рефинансировании залог недвижимости оформляется в пользу банка, выдавшего новый кредит. Потребуется переоформить страховку на объект залога по рискам утраты или повреждения. Застраховать жизнь и здоровье можно по желанию.

Обычно рефинансирование подразумевает получение нового кредита под более низкий процент, чем по текущему договору. Ставка при рефинансировании в ВТБ начинается от 8,8%, в Альфа-Банке – от 8,99% в Газпромбанке – от 9%, в УБРиР – от 9,15%, в Сбербанке, Промсвязьбанке – от 9,9%, в Райффайзенбанке – от 10,25%. При отказе от страхования жизни она увеличится на 1%.

Срок нового кредита в ВТБ, Сбербанке, Альфа-Банке, Райффайзенбанке, Промсвязьбанке и Газпромбанке может составлять 30 лет, а в УБРиР – 25 лет. Максимальная сумма ссуды на рефинансирование в Райффайзенбанке – 26 млн р., в УБРиР и Промсвязьбанке – 30 млн р., в Альфа-Банке – 50 млн р., в ВТБ и Газпромбанке – 60 млн р., а в Сбербанке – 7 млн р.

Список необходимых документов

Вместе с заявкой на рефинансирование ипотеки нужно передать сотруднику банка паспорт, СНИЛС, копию трудовой книжки и справку о зарплате. Мужчины до 27 лет, являющиеся российскими гражданами, должны предоставить военный билет. Если вы получаете зарплату на карту банка, в котором оформляете ипотеку, подтверждать доход и занятость необязательно.

После одобрения заявки нужно собрать пакет документов по недвижимости и первоначальному кредиту:

• выписку из ЕГРН;
• отчет оценщика;
• справку об оставшейся задолженности;
• выписку из домовой книги;
• технический и кадастровый паспорт;
• документ-основание возникновения прав собственности, например, договор купли-продажи.

Если вы рефинансируете ипотеку по новостройке, следует представить в банк договор долевого участия в строительстве, выписку из Росреестра, а также справку об оставшейся задолженности и пакет учредительных документов по застройщику (Устав, приказ о назначении руководителя и т. д.).

Требования к заемщику

Обычно банки предоставляют услугу рефинансирования гражданам России, но в ВТБ, Райффайзенбанке, Альфа-Банке допускается оформление кредита гражданами любых государств.

Для получения положительного решения по заявке необходимо соответствовать следующим требованиям:

• возраст на момент обращения с заявкой – от 21 года (в УБРиР – от 23 лет), а на планируемую дату закрытия кредита – не более 65 лет (в Сбербанке – 75 лет, в УБРиР – 70 лет);
• наличие официального трудоустройства и дохода, позволяющего своевременно выплачивать кредит;
• опыт работы на текущем месте – от полугода (в УБРиР – от 3 месяцев);
• общий стаж – от года.

Как перевести кредит в Сбербанк из другого банка

Переводить кредит из одного банка в другой – достаточно распространенная практика среди юридических лиц. Однако и физическому лицу никто не запрещает попробовать это сделать. Первое что нужно понимать – это тот факт, что Сбербанк не обязан забрать ваш кредит. То есть, вы обязаны заинтересовать представителя Сбербанка в том, чтобы они согласились на проведение подобной операции. В варианте юридических лиц существует намного больше возможностей заинтересовать банк, но и физическое лицо может это сделать. К примеру, фирма может предложить Сбербанку открыть у него зарплатный проект и на определенный срок обязуется перечислять зарплату сотрудникам только на карточки Сбербанка. Кроме того, часто требуют полностью перевести все операции по счету именно в этот банк, также может быть предложено оформить депозит и многое другое. Физическое лицо, в свою очередь, также может заинтересовать банк возможностью оформления у него депозитного вклада, обеспечить крупный и адекватный залог под переводимый кредит и так далее. Возможности сильно отличаются в зависимости от того, что может предложить клиент банку. Нужно понимать, если клиент не заинтересует банк, то и кредит не будет переводится, ведь для банка в этом нет никакой выгоды. В данной ситуации в первую очередь клиент должен учитывать интересы банка а не наоборот (как это происходит во многих других ситуациях), ведь это нужно именно ему и никому другому. Логично, что для того чтобы заинтересовать банк в подобной операции, первым делом следует отправиться в ближайшее отделение и провести переговоры с представителем банка.

Рекомендуем прочесть: Оквэд код на розничную торговлю стройматериалами на рынках

Как и любое банковское учреждение, Сбербанк предоставляет огромное количество различных услуг и возможностей. В том числе и такую возможность как перевод задолженноси по кредиту, которая существует в одном банке, на кредит в Сбербанке.

Как перекредитовать ипотеку в Сбербанке и в ВТБ 24

• сопоставить условия перекредитования Сбербанка и ВТБ 24 с текущими условиями по вашему кредиту, при этом условия должны быть значительно лучше текущего кредитного договора
• подать все необходимые документы для одобрения перекредитования; о том, какие нужны документы, можно почитать ЗДЕСЬ
• в случае одобрения вашей кандидатуры, банк сам погасит ваш долг, без вашего участия во взаиморасчетах, возможную разницу переведет на ваш расчетный счет
• теперь вам останется только переоформить договор залога квартиры с одного банка на другой
• в случае если вы добьетесь перекредитования ипотеки в вашем же банке (что бывает крайне редко), переоформление залога не потребуется

Какое жилье можно взять в ипотеку?

Ипотечный кредит можно использовать для покупки любого жилья: как готового (вторичный рынок), так и строящегося (первичный рынок).

Готовое жилье позволяет заселиться сразу после приобретения, но в этом случае ставки по ипотеке могут быть значительно выше.

Приобрести строящееся жилье можно по более низким ставкам, но придется подождать до момента ввода дома в эксплуатацию.

В последние годы значительная часть новостроек сдается с чистовой отделкой. Заехать в такую квартиру и жить в ней с комфортом можно сразу после окончания строительства.

Сколько времени займет получение ипотечного кредита?

Срок рассмотрения заявок колеблется от 2 часов (если клиент получает зарплату на карту банка) до нескольких суток (если возникают трудности с оценкой документов). Когда решение принято, заемщику обычно поступает СМС-сообщение или звонок от кредитора.

Если решение отрицательное, не стоит отчаиваться и отказываться от мечты о собственном жилье. Нужно спокойно и обстоятельно поговорить с представителем банка и уточнить причины отказа. Часто он вызван банальной нехваткой документов. Их можно прикрепить к делу и отдать заявку на повторное рассмотрение или обратиться в другой банк.

---

Преимущества по ипотеке для зарплатных клиентов Сбербанка

Участие в зарплатном проекте Сбербанка определяет получение льгот и привилегий при оформлении ипотечного кредита. К ним можно отнести:

1. Выгодная (пониженная) кредитная ставка. Большинство программ ипотечного кредитования, за исключением продуктов с господдержкой, предусматривает понижение стандартной ставки на 0,5 п.п. Для некоторых компаний-стратегических партнеров (обычно крупных корпораций или госпредприятий) Сбербанк снижает процент на 1,5-2 п.п.

1. Минимальный комплект бумаг для рассмотрения заявки на ипотеку. Так как Сбербанк располагает необходимыми данными о работодателе обращающегося заемщика и уровне его платежеспособности, то пакет необходимых документов существенно сокращается и не требует предъявления справок о доходах и занятости.

1. Минимальное время принятия решения по ипотечной заявке. Срок рассмотрения заявки на получение ипотечного кредита для зарплатного клиента будет существенно меньше, чем для стандартных категорий граждан. Связано это с необходимостью всесторонней проверки новых заемщиков службой безопасности и анализа кредитоспособности банковскими аналитиками. В среднем решение будет озвучено такому клиенту через 1-2 рабочих дня, но по факту это может быть уже через 2 аса после подачи заявки.

1. Возможность использования удаленных сервисов обслуживания. Некоторые зарплатные клиенты, помимо доступного для всех Сбербанк-Онлайн, могут воспользоваться сервисом «Банк на работе», в рамках которого в определенные дни и часы в компании-работодателе будет находиться представитель Сбербанка для консультирования по всем банковским вопросам и услугам. Кроме консультации, клиент сможет оставить заявку на кредит или ипотеку.

Калькулятор Сбербанка по ипотеке для зарплатников

[egn-mortcalc-show]

Для предварительных расчетов по оформляемому займу рекомендуем использовать наш ипотечный калькулятор, с помощью которого можно получить следующую информацию:

• итоговую величину переплаты (за весь срок погашения задолженности);
• минимальный ежемесячный доход, позволяющий постепенно рассчитаться со Сбербанком;
• сумму текущего платежа с делением на основной долг и проценты.

Полученные сведения можно интерпретировать в виде таблицы или наглядного графика.

Начальная форма сервиса предполагает заполнение следующих данных:

• срок кредита;
• сумма ипотеки;
• тип оплаты (дифференцированные или аннуитетные платежи);
• кредитная ставка;
• дата выдачи кредита.

Итоговый результат можно скорректировать на сумму материнского капитала при наличии и досрочного погашения.

Перекредитование ипотечного кредита

Оплата госпошлины за снятие обременения и оформление нового залога.

Расходы на оформление договора страхования в пользу нового банка. Расчёт суммы индивидуален. Минимальная ставка от 0,2 % от стоимости залога, но при этом нужно учитывать, что подойдут только аккредитованные банком страховщики. В некоторых случаях можно заключить дополнительное соглашение к уже действующему полису о смене выгодоприобретателя, либо расторгнуть контракт досрочно.

Данный вопрос лучше заранее обговорить со страховой компанией.

При рефинансировании в большинстве случаев утрачивается право за покупку недвижимости и по ипотечным процентам. Нотариальные расходы. Таким образом, ответ на вопрос о выгодности перекредитования будет зависеть от конкретных условий каждого заёмщика.

Обычно при большом сроке первоначального займа, небольшом количестве уже внесенных платежей, разнице в 2 % по ставкам, сопутствующие расходы окупаются уже в первый год.

Если при этом и право на налоговый вычет реализовано в полном объёме, то решиться на рефинансирование однозначно стоит. Безусловно, если есть такая возможность, то изначально с просьбой о снижении процентной ставки следует обратиться в свой банк-кредитор.

Помимо финансовых затрат по переоценке имущества и перерегистрации залога, перекредитование предполагает большие затраты времени и сил. Поэтому рефинансирование в своём банке наиболее удобно. Но для банков это не выгодно.

Похожие записи:

• Как получить справку об отсутствии судимости
• Должностная инструкция по специальности «Главный бухгалтер»
• Как с 11.02.2023 заполнять платежные поручения по налогам и взносам