Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Куда обращаться, если вас беспокоят коллекторы?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В первую очередь вам необходимо удостовериться в том, что с вами разговаривает не мошенник, а соответственно лучше провести личную встречу. В рамках встречи вы можете потребовать предоставить специальное удостоверение, которое подтвердит, что этот человек является сотрудником зарегистрированного в реестре коллекторского агентства.
Как себя вести в общении с коллекторами?
В рамках общение вам стоит:
- Ознакомиться с документацией по вашему долгу
- Потребовать документы, которые подтверждают размер долговых обязательств
- Убедиться в том, что вы общаетесь не с мошенником, а с реальным сотрудником коллекторского агентства
- Убедиться в существовании названного коллекторского агентства
Также вам не стоит:
- Хамить
- Проявлять агрессию
- Игнорировать
- Применять физическое насилие
В каких случаях деятельность коллекторов можно интерпретировать как незаконную?
Согласно нормам Закона Республики Казахстан «О коллекторской деятельности», действия коллекторских агентств по отношению к должнику, его представителю или третьим лицам могут быть интерпретированы как незаконные:
– если коллекторское агентство распространяет сведения, порочащие честь и достоинство должника, или могут нанести урон его деловой репутации, а также в случаях, если указанные сведения могут нанести имущественный вред обозначенной категории граждан;
– если коллекторское агентство посягает на права и свободы должника;
– если под угрозу ставятся жизнь и здоровье должника, его представителя, или третьих лиц;
– если агентство использует угрозы в адрес указанных ранее лиц;
– если коллекторское агентство для получения денежных средств от должника использует такие приемы как: мошенничество, подлог документов или шантаж;
– если представители коллекторского агентства вводят должника в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения задолженности;
– если представители агентства разглашают коммерческую или иную информацию, которая охраняется законом РК.
Обратите внимание!
Для банков второго уровня введено правило, согласно которому, они не имеют право уступать право требования долга если просрочка платежа составляет менее 90 дней. Если просрочка платежа касается ипотечного зама физического лица – данный срок составляет 180 дней (то есть, обращаться к коллекторам в этом случае банк может только спустя 180 дней с момента просрочки).
МФО (микрофинансовые организации) не вправе уступать право требования при просрочке менее 90 дней.
Что делать, если коллекторы уже позвонили?
1. Удостоверьтесь, что к вам обратился действительно представитель агентства, а не мошенник.
Говорите спокойно, попросите представиться по имени и фамилии, узнайте о причинах звонка и основании задаваемых вам вопросов. Попросите ознакомиться с соответствующим соглашением.
Согласно закона РК о коллекторской деятельности коллекторские агентства должны осуществлять свою деятельность в рамках действующего Законодательства и на основании подписанного с кредитной организацией договора.
Проверьте сведения названного агентства через реестр. Для этого нужно войти на сайт Агентства по регулированию и развитию финансового рынка. Нужно открыть вкладку «Защита прав потребителей фин. услуг», далее перейти в раздел «Документы», где увидите «Реестр коллекторских агентств» и воспользовавшись системой поиска можно проверить достоверность данных.
2. Имея дело с коллекторской организацией, важно знать Закон в части прав/обязательств как со стороны должников, так и со стороны и коллекторов.
Законом РК «О коллекторской деятельности» установлены ограничения, согласно которыми запрещено следующее:
- распространение информации, порочащей человеческую честь и достоинство, а также дискредитирующей деловую репутацию;
- оказание психологического давления, принуждение к исполнению обязательств через угрозы, порчу имущества, применение, оскорбления, шантажа и мошенничества;
- введение в заблуждение, касательно объемов и причин появления долга;
- совершение неправомерных действий, нарушение прав и свободы гражданина, а также деяния, угрожающие его здоровью и жизни;
- разглашение коммерческой тайны или другой охраняемой информации.
Помните! Заемщик должен погасить задолженность перед финансовой организацией или банком, не переводите денежные средства коллекторам.
В соответствии с Законодательством РК, при взаимодействии с должниками или их представителями агентства вправе:
- Совершать телефонные звонки должникам только в будние дни, с 8 утра до 9 вечера, но не более 3 раз в сутки.
- Уведомлять должников о необходимости погашения долга.
- Вести переговоры с должниками при личной встрече по инициативе коллектора не чаще 3 раз в неделю, в будни с 8:00 до 21:00 часов.
- Представлять в суде сторону кредитора.
- Собирать данные и материалы по делу по задолженности, запрашивать необходимые сведения о должнике у третьих лиц.
Что делать если звонят по чужому долгу
Самое интересное, что организации могут перепутать в базе данные и звонить ни в чем не виноватому человеку, который не причастен к долгам. Если звонят коллекторы по чужому долгу, человеку не стоит паниковать, лучше дать понять, что они ошиблись, проверить самостоятельно кредитную историю. Звонки коллекторов по чужому долгу иногда могут быть правомерными. Если человеку звонят коллекторы за чужой долг это может быть:
- По кредиту друзей или родных. Если звонят по долгу друзей, но человек не выступает поручителем, действия можно признать неправомерными, это нарушение и вымогательство. Если угрожают коллекторы по чужому долгу, например одного из супругов, это повод обратится в суд, только он может решить кто может выступить поручителем должника.
- По поручительству. Если человек говорит “мне звонят коллекторы по чужому долгу”, но сам он выступает поручителем — это не верно. Поручитель имеет равную ответственность с заемщиком, только судебное разбирательство может поручителю избежать ответственности.
- По ссудам незнакомцев. Бывает звонят коллекторы по чужому долгу ошибаясь. Заемщики нередко указывают чужие данные и номера телефонов, чтобы доказать свою непричастность, стоит взять у кредитора информацию об отсутствии просрочек и долгов.
Если же вышеописанные действия не помогли решить ситуацию и человек думает как избавиться от звонков коллекторов если долг не мой, необходимо решить вопрос более радикально. Многие люди не зная куда обращаться, если угрожают коллекторы просто паникуют, но это не выход. Если коллекторы звонят по чужому долгу важно:
- Выяснить у звонящего информацию, он представляет, какая у него цель;
- Подать заявку в банк-кредитор, о том, что организация должна понести ответственность за передачу данных и неправомерные действия и передачу персональных данных третьим лицам;
- Если кредит оформлен на родственников или знакомого, необходимо провести беседу.
Что могут делать коллекторы?
Коллекторские организации регулирует Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Государственный орган выдает соответствующую лицензию, а также следит за правомерностью действий коллекторов.
Закон о коллекторах № 230-ФЗ определяет их права. Они могут:
-
Общаться с должником для выяснения его материального положения. В неделю им разрешено совершать два звонка и одно посещение должника.
-
Уведомлять должника об изменении суммы долга звонками, смс, электронными письмами, личными визитами.
-
Обращаться в суд для принудительного взыскания долга.
-
Предлагать различные варианты закрытия долга: реструктуризацию, пролонгацию, списание части долга.
Должны ли казахстанцы платить деньги коллекторам за их услуги в Казахстане?
Казахстанцы не должны отдавать деньги коллекторам ни за их услуги, ни в качестве уплаты долга.
Если дело должника было передано коллекторским агентствам, то они могут взаимодействовать с заемщиком в рамках дозволенных процедур. К ним относятся:
- телефонные переговоры – только в будни с 8:00 до 21:00 и до трех раз за день;
- личные встречи – не более трех раз в неделю, но не более одного раза за сутки;
- почтовые уведомления – по месту жительства заемщика;
- сообщения – по сотовой связи и через интернет.
При обращении к казахстанцам сотрудники агентства обязаны сообщить название своей организации и кредитора, которому должен заемщик, предоставить свои данные (должность и имя).
Их цель – помочь решить вопрос долга оптимально для кредитора и должника. То есть коллекторы должны попытаться помочь заемщику найти пути решения сложившейся ситуации и вносить платежи.
Их задача – это информирование должника и поиск решения ситуации, а право приема денег в уплату долга и за свои услуги имеют только частные судоисполнители.
Также коллекторы не должны:
- угрожать арестом имущества или блокировкой денежных счетов – подобные меры могут принимать только судоисполнители с санкции суда;
- действовать анонимно – скрывать свои данные и название агентства;
- оскорблять казахстанцев.
В тексте любой жалобы нужно указать:
- Реквизиты органа, в который направляется обращение. Указывается наименование и адрес.
- Данные заявителя, а именно его ФИО и адрес.
- Сведения о коллекторском агентстве, а также об изначальном кредиторе.
- Данные о договоре, в рамках которого производится взыскание долга, если он был заключен.
- Информация о нарушении, допущенном коллекторами, о его последствии. Например, указывается факт проникновения на территорию дома, принадлежащего должнику и о повреждении в результате этого замка, двери.
- Сведения о сумме долга, который имеется перед кредитором. Если долг был полностью выплачен, то необходимо об этом указать.
- Суть требования к органу, который будет рассматривать заявление.
В каких случаях банки могут продать долг коллекторам
Деятельность коллекторских фирм регулируется законом «О коллекторской деятельности» 2017 года.
Согласно этому нормативному акту, банк может уступить долг третьим лицам только если просрочка по обычному кредиту составляет больше 90 дней, по ипотеке — больше 180 дней.
Но, согласно информации Союза коллекторов Казахстана, по закону нельзя передать коллекторам кредит, взятый физлицом под залог жилья.
Если дело уже передано коллекторам, банкам и микрофинансовым организациям не разрешается через суд взыскивать задолженность, а также продолжать начислять неустойку.
Кроме того, банк вправе передать кредит не любой организации. Это могут быть только коллекторские агентства, зарегистрированные в Нацбанке и включенные в официальный список организаций подобного типа. Его можно найти на сайте центрального банка РК.
Судя по отзывам, чаще всего долги коллекторам продает Kaspi Bank.
Самое главное: что нужно знать о коллекторах
Если вы хотите избавиться от коллекторов, то первым делом нужно узнать, как они работают. Всего есть два варианта:
- Агентский договор. Когда банк заключает с коллекторским агентством такой договор, первоначальный кредитор не меняется: вы по-прежнему должны деньги только банку, а взыскатели при этом выполняют функцию посредников (например, если у кредитора нет штатных специалистов по взысканию просроченной задолженности). Если вы узнали, что коллекторы работают по агентскому договору и только представляют интересы банка, помните: отдавать деньги им напрямую нельзя.
- Договор цессии. Его наличие означает, что банк уступил право требования долга. Теперь кредитор изменился, и вместо кредитно-финансовой организации им стало коллекторское агентство. Соответственно, проводить все расчеты, запрашивать документы и взаимодействовать придется с коллекторами. В этом случае нужно сразу жаловаться в государственные органы или ассоциации.
Законы регламентирующие коллекторскую деятельность
По сути, долговое агентство работает как представитель кредитора (банка или МФО) или как самостоятельное юридическое лицо, выкупившее долг. Весь процесс общения через интернет, онлайн-переговоры, сообщения на звонки регламентируются следующими актами:
- Гражданский кодекс – определяет порядок передачи долга от кредитора представителю или новой компании.
- Закон о защите прав потребителей – регламентирует отношения, связанные с ведением переговоров с должником. Права потребителей имеют такую же законность действий как при розничном обслуживании или визите коллектора по месту проживания должника.
- Закон «Об исполнительном производстве» — регламентирует работы с должником – меры, срок взыскания и т. д.
В Гражданском и уголовно-процессуальных кодексах, регламентирующих действия лиц и органов, участвующих в правоохранительной деятельности, существует понятие территориальности. Им руководствуются не только суды, но и все государственные органы. Пожаловаться на коллекторов следует в тот орган, на территории которого было совершено нарушение.
Применительно к жалобе на действия коллекторов она пишется в районную прокуратуру, по месту регистрации должника. На территории административного округа могут находиться военные или отраслевые прокуратуры. Они выполняют специфические функции и жаловаться в них не следует.
Что указать в обращении
Каждое ведомство принимает жалобы по своим формам. Где-то достаточно озвучить проблему устно, где-то придется написать официальное заявление и отправить его по почте. В любом случае обращение должно содержать несколько основных пунктов, которые помогут сотрудникам надзорных органов быстрее разобраться в вопросе.
Укажите в своем заявлении:
- свои ФИО и паспортные данные;
- наименование финансовой организации;
- основные условия, на которых был выдан заем;
- причину обращения с описанием конфликта;
- ссылку на закон, который нарушил кредитор;
- дату оказания услуги и первого нарушения;
- результат, который хотелось бы получить после рассмотрения жалобы.
Дополнительно можно сообщить о своем актуальном финансовом состоянии и приложить отказ кредитора в содействии (если таковое было запрошено клиентом). На рассмотрение жалобы может уйти от 30 дней. Чаще всего обращаться в ведомства заемщика вынуждает бездействие кредитной организации и ее отказ обсуждать проблему. Если компания дорожит своими клиентами и репутацией, она постарается решить конфликт на локальном уровне. Внимательно выбирайте займодателя, чтобы сделка с ним прошла без негатива.
Законы регламентирующие коллекторскую деятельность
По сути, долговое агентство работает как представитель кредитора (банка или МФО) или как самостоятельное юридическое лицо, выкупившее долг. Весь процесс общения через интернет, онлайн-переговоры, сообщения на звонки регламентируются следующими актами:
- Гражданский кодекс – определяет порядок передачи долга от кредитора представителю или новой компании.
- Закон о защите прав потребителей – регламентирует отношения, связанные с ведением переговоров с должником. Права потребителей имеют такую же законность действий как при розничном обслуживании или визите коллектора по месту проживания должника.
- Закон «Об исполнительном производстве» — регламентирует работы с должником – меры, срок взыскания и т. д.
В каком случае имеет смысл жаловаться на коллекторов в НАПКА
Граждане имеют право отказаться от взаимодействия с коллекторским агентством, если оно нарушает законодательство или не включено в реестр ЕГРЮЛ.
Жаловаться в НАПКА можно, если сотрудники коллекторского агентства, входящего в состав ассоциации, совершают следующие противоправные действия:
- оказание психологического давления;
- разглашение информации о задолженности третьим лицам;
- нанесение вреда здоровью должника;
- изъятие имущества должника для его дальнейшей реализации с целью погашения задолженности;
- применение методов работы, оказывающих негативное влияние на репутацию заемщика.
Что коллекторы могут делать по закону и что делать запрещено
Деятельность коллекторских агентств контролируется следующими законодательными актами:
- Закон РФ №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности»;
- Гражданским, Уголовным и Административным кодексами РФ.
Взыскатели имеют право:
- осуществлять звонки по телефону с 8–00 до 22–00 в будни и с 9–00 до 20–00 в праздники и выходные;
- рассылать сообщения и уведомления о задолженности;
- приезжать к должнику по адресу проживания для беседы с ним;
- подавать иск в суд.
Основные ограничения и права коллекторских служб по состоянию на 2022 год прописаны в ФЗ от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».
В частности, ст. 4-5 прописывают способы и ограничения на взаимодействие с должником, ст. 6-7 – условия для такого взаимодействия. Ст. 8 указанного ФЗ определяет порядок отказа гражданина от общения с коллекторами.
Самое главное: у вас нет НИКАКИХ обязанностей по общению с коллекторскими службами!
Вы имеете полное право в письменном виде потребовать прекращения любого взаимодействия и впоследствии осуществлять любые контакты только через государственные органы – суд или службу судебных приставов.
Никакой ответственности за отказ от общения с коллектором не предусмотрено!