Как купить загородный дом в ипотеку

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как купить загородный дом в ипотеку». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Получить ипотеку на земельный участок в Москве под 0.1% и более процентных годовых можно в 25 компаниях. Все условия представленных на этой странице 38 предложений от 25 банков являются актуальными на 05.07.2023.

Какие особенности оформления ипотечного кредита на земельный участок существуют?

Процесс оформления ипотеки на земельный участок аналогичен процессу ипотеки на квартиру или другую недвижимость.

Банки-заемщики в дополнение к стандартному пакету документов при одобрении ипотеки требуют документы, подтверждающие статус земельного участка.

Среди подтверждающих документов могут потребоваться:

• справка об отсутствии строительных объектов на участке;

• документы о праве владения участком;

• кадастровый план земельного участка;

• отчет оценщика.

Кому доступна сельская ипотека

Правом обращения за госкредитом обладают граждане РФ, проживающие в стране. Семейное положение, социальный статус и текущее местожительство соискателя «сельского» госкредита не важно.

Допустимый возраст заемщика – 21-75 лет. Т.е. если обратившемуся за сельской ипотекой, к примеру, 60 лет – банк сможет предоставить ему госкредит с пятнадцатилетним сроком погашения, не дольше.

Граждане вправе обратиться за настоящей льготной ипотекой однократно. Т.е. заемщику и его созаемщикам предоставляется кредит в рамках госпрограммы «Сельская ипотека» лишь однажды.

Статус созаемщика для супруг/супруга заемщика обязателен (возможное исключение – наличие брачного договора). Допустимое число созаемщиков, включая не являющихся родственниками заемщику – до 3-х чел.

Обратите внимание: если заемщик просрочит оплату по сельской ипотеке дольше, чем на 90 дней за полгода – льготные условия кредитования аннулируются и банк изменит ипотеку до стандартных условий (ставка 11,5%).

Требования к заемщикам

Требования к заемщикам стандартны практически во всех банках. Ануш Манасян, руководитель отдела сопровождения сделок проекта «Мой гектар», поясняет, что за кредитом могут обратиться заемщики, имеющие гражданство РФ, за исключением самозанятых. С минимальным первоначальным взносом 10-15% от стоимости недвижимости. Для клиентов, не предоставивших подтверждение дохода и занятости, этот процент составит около 50%. Средний возраст заемщиков — от 18 до 75 лет, со стабильным доходом и определенным стажем на текущем месте работы. Если заемщик является индивидуальным предпринимателем, то, соответственно, требуется подтверждение дохода в виде декларации на предыдущий отчетный год.

Следует учитывать, что муж или жена титульного заемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста (за исключением случаев наличия действующего брачного договора и /или отсутствия у супруга(и) гражданства РФ).

Как получить ипотеку на земельный участок

«Если потенциальный заемщик рассматривает покупку земли для последующего строительства загородной недвижимости, то проще воспользоваться программами банков на возведение такой недвижимости. В рамках этих программ банки дают ссуду на покупку земли и непосредственно строительство, а выбор банков при этом уже гораздо шире, чем при обычной покупке земли в ипотеку», — отмечает Максим Чурилов. При покупке земли эксперт советует отталкиваться от характеристик самого участка, который есть желание приобрести. А затем уже искать банк, который профинансирует сделку. Так как если в первую очередь получить решение, а потом искать участок, то можно столкнуться с ограничениями со стороны банка и в итоге придется уже подбирать подходящую под решение кредитного учреждения землю.

Требования банков при покупке участка в ипотеку

При рассмотрении запроса на ипотеку на покупку земельного участка финансовая организация уделяет особое внимание самой территории. Кредит может быть выдан на приобретение любой территории, не изъятой из оборота. В некоммерческих целях преимущественно можно подать заявку на участок под строительство. На выбранный объект в обязательном порядке накладывается обременение. Оно действует вплоть до полного погашения задолженности по ипотечному кредиту.

Взять ипотеку может только физическое лицо, подходящее под требования банка. Заявка будет рассмотрена, если:

• заявителю от 21 года до 65 лет (на момент последнего платежа по договору);
• он имеет гражданство РФ и постоянную регистрацию в субъекте России;
• есть постоянный источник дохода;
• иногда требуется официальное подтверждение стажа на нынешнем месте работы, а также общего трудового стажа;
• у заявителя должна быть положительная кредитная история.

Выше приведены усредненные требования. Они могут отличаться в зависимости от программы и организации.

Оформление ипотечного кредита возможно путем прохождения следующих шагов:

• Выбор банка и ознакомление с его предложениями и требованиями;
• Подбор нескольких понравившихся участков, отвечающих всем банковским запросам (в итоге, банк даст положительный ответ одному варианту или предоставит выбор клиенту);
• Подача заявки и одобрение банком заявки;
• Подготовка со сбором необходимой документации;
• Проверка бумаг на подлинность;
• В случае отсутствия дополнительных вопросов от банковских работников — получение средств на покупку участка и его дальнейшую регистрацию в собственность.

При заключении сделки с кредитным учреждением потребуется стандартный набор документов в виде:

• Свидетельства, подтверждающего права собственника распоряжаться землей;
• Плана с кадастровым номером, сведениями о местонахождении границ, цене, площади, типе земли и категории использования;
• Разрешения от органов опеки, в случае если участок поделен на доли и находится в собственности у несовершеннолетнего или недееспособного человека;
• Согласия на продажу доли собственности у других совладельцев;
• Подробного юридического отчета о земле;
• Справки, которая подтверждает отсутствие объектов на земле.

Кoмy дaдyт ипoтeкy нa дoм

Ocнoвнoй мoмeнт, нa кoтopый бyдyт oбpaщaть внимaниe бaнки, oдoбpяя или oткaзывaя чeлoвeкy, кoтopoмy пoнaдoбилacь ипoтeкa нa зaгopoднyю нeдвижимocть – eгo дoxoд. B cлyчae oдoбpeния ипoтeчнoгo кpeдитa нa тaкyю дopoгocтoящyю пoкyпкy, бaнк xoчeт быть yвepeнным, чтo y зaeмщикa peaльнo xвaтит дoxoдoв, чтoбы выплaчивaть eжeмecячныe взнocы. Пoэтoмy пpи paccмoтpeнии зaявки бaнки бyдyт cмoтpeть нe тoлькo нa cyщecтвyющий oфициaльный дoxoд, нo и нa кapьepныe пepcпeктивы зaeмщикa, a тaкжe нa финaнcoвoe блaгoпoлyчиe и peпyтaцию paбoтoдaтeля.

B cвязи c бoлee жecткими тpeбoвaниями бaнкa, кoтopыe дeмoнcтpиpyют paзницy мeждy «гopoдcкими» пpoгpaммaми и пpoгpaммaми нa зaгopoднoм pынкe жилья, cлyчaeтcя, чтo клиeнты c выcoким ypoвнeм плaтeжecпocoбнocти мoгyт пoлyчить oтpицaтeльнoe peшeниe пo зaявкe нa кpeдит. Пo oцeнкaм экcпepтoв, oкoлo тpeти пoтeнциaльныx пoкyпaтeлeй кoттeджeй, дaч и пpoчиx зaгopoдныx oбъeктoв пoлyчaют oткaз oт бaнкoв.

Нaибoлee пoдxoдящим вoзpacтoм для oфopмлeния ипoтeки cчитaeтcя пpoмeжyтoк oт 35 дo 45 лeт. Кaк пpaвилo, в этoм вoзpacтe чeлoвeк yжe дoбивaeтcя ycпexoв в paбoтe, y нeгo пoявляeтcя cтaбильнocть в кapьepe – oн cтaнoвитcя cпeциaлиcтoм, кoтopый дocтaтoчнo быcтpo cмoжeт нaйти нoвoe мecтo paбoты, дaжe ecли пoтepяeт нынeшнee. Кpoмe тoгo, в тaкoм вoзpacтe y зaeмщикa впepeди eщe дoвoльнo мнoгo плoдoтвopнoгo вpeмeни для paбoты и пocтpoeния кapьepы, пpeждe чeм пpидeтcя выйти нa пeнcию.

Пpимepный пopтpeт пoтeнциaльнoгo зaeмщикa тaкoй:

• вoзpacт нe мeньшe 18 лeт и нe бoльшe 85 лeт нa мoмeнт oкoнчaния выплaт пo кpeдитy.
• oбщий cтaж нe мeньшe 3 мecяцeв и paбoтa y oднoгo paбoтoдaтeля oт 1 мecяцa нa мoмeнт oбpaщeния зa кpeдитoм, нo чaщe бaнки тpeбyют cтaж пpoдoлжитeльнocтью 6 мecяцeв или 1-2 гoдa.
• зapплaтa зaeмщикa и ypoвeнь дoxoдa ceмьи в цeлoм дoлжны быть тaкими, чтoбы ипoтeчный плaтeж нe пpeвышaл 40% oт зapплaты зaeмщикa. Нeкoтopыe бaнки, нaпpимep, BTБ, дoпycкaют бoльший paзмep плaтeжa – дo 65% oт дoxoдa.
• дpyгиe кpeдиты дoпycкaютcя c oгpaничeниями – oбщaя eжeмecячнaя cyммa пo зaймaм, включaя ипoтeчный плaтeж, нe дoлжнa пpeвышaть 40-65% зapплaты. Toчный paзмep oгpaничeния зaвиcит oт кoнкpeтнoгo бaнкa. Пpи этoм в eжeмecячнoй cyммe yчитывaютcя и кpeдитныe кapты – пo ним вычитaeтcя 5-10% лимитa кapты. Нeкoтopыe бaнки cтaвят oгpaничeния пo чиcлy кpeдитoв – к пpимepy, нe бoлee 5 дeйcтвyющиx дoгoвopoв и кapт нa ceмью бeз yчeтa зaпpaшивaeмoй ипoтeки.

Ecли coбcтвeнныx дoxoдoв чeлoвeкa, кoтopoмy нyжнa ипoтeкa нa чacтный дoм, бyдeт нeдocтaтoчнo, oн мoжeт пpивлeчь coзaeмщикoв, чьи дoxoды бaнк тaкжe yчтeт пpи пpинятии peшeния o выдaчe кpeдитa. Пpи этoм cyпpyги пo зaкoнy cтaнoвятcя coзaeмщикaми и coвлaдeльцaми кyплeннoй нeдвижимocти aвтoмaтичecки, ecли тoлькo нe пpoпишyт иныe ycлoвия в бpaчнoм дoгoвope. Coзaeмщикaми мoгyт быть poдcтвeнники и любыe дpyгиe гpaждaнe, гoтoвыe вcтyпить в пoдoбныe oтнoшeния c зaeмщикoм и бaнкoм, a тaкжe юpлицa – нaпpимep, paбoтoдaтeль.

Paзныe бaнки пpeдъявляют cвoи тpeбoвaния к дoкyмeнтaм. Кpoмe тoгo, cпиcки нeoбxoдимыx бyмaг paзнятcя пo кaждoй пpoгpaммe – нa пoкyпкy жилoгo дoмa бyдeт oдин пaкeт, нa пpиoбpeтeниe дaчи дpyгoй, нa cдeлкy пo зeмeльнoмy yчacткy тpeтий. Пoэтoмy в кaждoм oтдeльнoм cлyчae лyчшe пpoкoнcyльтиpoвaтьcя y мeнeджepa бaнкa, чтoбы coбpaть иcчepпывaющий cпиcoк.

Бaзoвый пaкeт дoкyмeнтoв, нeoбxoдимый для пpиoбpeтeния жилoгo дoмa и зeмeльнoгo yчacткa бyдeт тaкoв:

• пacпopт зaeмщикa c oтмeткoй o peгиcтpaции, xoтя бы вpeмeннoй, ecли нeт пocтoяннoй пpoпиcки. Ecли в cдeлкe yчacтвyeт coзaeмщик, eгo пacпopт тaкжe пoнaдoбитcя;
• втopoй дoкyмeнт, пoдтвepждaющий личнocть – зaгpaнпacпopт, вoдитeльcкoe yдocтoвepeниe, yдocтoвepeниe личнocти вoeннocлyжaщeгo, вoeнный билeт, CНИЛC;
• cпpaвкa пo фopмe 2-НДФЛ, для пpeдпpинимaтeлeй — нaлoгoвyю дeклapaцию или cпpaвкa пo фopмe бaнкa;
• кoпия тpyдoвoй книжки;
• дoкyмeнты пo пpиoбpeтaeмoмy дoмy: пacпopт пpoдaвцa, пpaвoycтaнaвливaющий дoкyмeнт, тexничecкий пacпopт, кaдacтpoвый пacпopт, oтчeт o cтoимocти нeдвижимocти, выпиcкa из Eдинoгo гocyдapcтвeннoгo peecтpa нeдвижимocти oб oтcyтcтвии apecтoв и зaпpeщeний нa пpoдaжy дoмa и иныx зapeгиcтpиpoвaнныx oбpeмeнeний;
• дoкyмeнты пo пpиoбpeтaeмoй зeмлe: пpaвoycтaнaвливaющий дoкyмeнт, кaдacтpoвый пacпopт, oтчeт o cтoимocти зeмли, выпиcкa из Eдинoгo гocyдapcтвeннoгo peecтpa нeдвижимocти oб oтcyтcтвии apecтoв и зaпpeщeний нa пpoдaжy или пepeycтyпкy пpaвa apeнды нa зeмeльный yчacтoк, a тaкжe иныx зapeгиcтpиpoвaнныx oбpeмeнeний;
• ecли вмecтo пpиoбpeтaeмoй нeдвижимocти в зaлoг бyдeт пepeдaн oбъeкт, yжe пpинaдлeжaщий зaeмщикy, нeoбxoдимo пpeдocтaвить дoкyмeнты нa этoт oбъeкт: выпиcкa из EГPН – жeлaтeльнo, нe cтapшe 1 мecяцa, oтчeт oб oцeнкe pынoчнoй cтoимocти имyщecтвa – дeйcтвитeлeн в тeчeниe 2 мecяцeв, тexничecкий пacпopт, выпиcкa из лицeвoгo cчeтa, пoдтвepждaющaя, чтo в жильe нeт зapeгиcтpиpoвaнныx лиц, нoтapиaльнo yдocтoвepeннoe coглacиe cyпpyгa нa пepeдaчy oбъeктa в зaлoг.

Документы, которые необходимо предоставить:

• Заявление заемщика.

• Копии паспортов всех участников сделки;
• СНИЛС.
• Свидетельства о браке и рождении детей (при факте данного события)
• Справка 2НДФЛ за последние 12 месяцев всех участников сделки, (возможна справка по форме Банка).
• Копия всех заполненных страниц трудовой книжки, заверенной работодателем.
• Для владельцев бизнеса – налоговые декларации и управленческая отчетность
• Силовики предоставляют помимо справок о доходе – заверенную копию контракта и справку о сроке службы.

• Документы по залогу (если имеется таковой)

После одобрения заявки:

• Документы, подтверждающие наличие первоначального взноса;
• Проектно-сметная документация;
• Документы по залогу:
• Свидетельство о праве собственности
• Документы, на основании которых возникло право
• Заключение об оценке
• Кадастровые (технические) документы на землю
• Выписка из ЕГРП;
• Согласия всех совладельцев недвижимости (например, обоих супругов);

Договор залога земельного надела

Обязательства по застройке участка прописываются в договоре как существенное условие. В законодательстве к таким участкам государственные и муниципальные учреждения предъявляют повышенные требования. К примеру, если в течение 5 лет не было начато строительство, то налоговая ставка земельного налога возрастает. Банки не имеют подталкивать собственника на это действие, но предусмотреть право застройки обязаны.

Сам вид, форму, этажность, материалы для возведения дома не имеют значения, поскольку банк не будет в дальнейшем иметь притязаний на строение, хотя по действующему Земельному кодексу все строения несут «судьбу» участка, поскольку неотделимы от него.

Среди существенных условий договора залога, равно как и договора на получение ссуды должна прослеживаться идентификация земельного участка. Так, например, кадастровый и инвентаризационный номер земли, основания получения в собственность предыдущего собственника, границы и размер являются существенными условиями, так же, как и квадратура или адрес квартиры.

В некоторых населенных пунктах предусмотрено правило, которое включает обязанность присвоения адреса при выделении участков под застройку.

Кто пользуется ипотечными льготами в 2018 году

Стоит отметить, что многодетные семьи довольно часто стоят на очереди в улучшении жилищных условий. Государство стимулирует рождаемость в том числе и через субсидирования покупки недвижимости. Размер субсидии может пойти для оплаты части ипотечного кредита на строительство дома. После рождения третьего ребенка государством выделяется земельный участок для строительства, поэтому проблем с залогом у банков обычно не возникает. Риски незавершения строительства такие же, но за процессом стройки следят органы, выдающие субсидии. В связи с этим банки охотнее идут на подобные сделки.

Банки с государственной поддержкой (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк) также предоставляют возможность уменьшения первоначального взноса на получения ипотеки для строительства жилья.

Ипотека на частный дом: какие программы предлагают банки

В первой половине 2021 года ставки по ипотеке на ИЖС в среднем превышали ставки по ипотеке на квартиры на 2-3 п.п. Основная причина – более высокие кредитные и залоговые риски. Кроме того, сопровождение таких кредитов традиционно выше, а значит – выше операционные расходы. Поэтому чтобы получить запланированную прибыль, банкам приходится повышать ставки по ипотеке на частные дома.

Например:

• в Сбербанке взять ипотеку на новостройку можно под 7,7% годовых (не считая льготную и субсидируемую застройщиками), а на строительство дома – от 9,2% годовых;
• в ВТБ банке ипотеку на квартиру в новостройке или на вторичном рынке можно оформить под 7,4% годовых, а на покупку дома, коттеджа или таунхауса ставки начинаются от 8% годовых. При этом чтобы получить минимальную ставку 8%, потенциальному заемщику придется уплатить первоначальный взнос в размере 50% стоимости жилья. Минимальный взнос – 30%, при нем минимальная ставка по ипотеке на дом составит 9% годовых;
• Газпромбанк выдает ипотеку на приобретение квартиры в новостройке или готового жилья по ставке от 7,5% годовых, а на строительство или покупку дома складывается впечатление, что он вообще не выдает. Однако, если зайти в раздел ипотеки на вторичное жилье, можно выбрать опцию «вид недвижимости – жилой дом или таунхаус». При этом ставка нигде не сообщается, а предлагается заполнить предварительную заявку, получив которую специалист банка рассчитает предварительные условия кредитования;
• ипотека в Росбанке на готовый дом выдается по минимальной ставке от 8,3% годовых, при этом данная ставка действует при уплате первоначального взноса не менее 30% стоимости дома. В то время как на квартиру в новостройке или на вторичке оформить ипотечный кредит можно под 6,8% годовых. Требуемый размер первоначального взноса – всего 10%;
• ставки по ипотеке на квартиры (в новостройках и на вторичном рынке) в банке ДОМ.РФ начинаются от 6,6% годовых. Взять ипотеку на покупку дома в банке ДОМ.РФ получится по ставке не менее 9% годовых, при этом первоначальный взнос должен составлять не менее 40% стоимости жилья. Правда, на строительство дома, заплатив первоначальный взнос 20%, можно претендовать на ставку от 6,1% годовых. Но есть одно значительное «но»: данная ставка действует только по льготной ипотеке. А вот взять ипотеку на ИЖС на общих основаниях можно по ставке не менее 8,4% годовых (при уплате первоначального взноса 50%), 8,9% — при первоначальном взносе от 30 до 50% и под 9,4% годовых, если первоначальный взнос составляет от 20 до 30%;
• при средних ставках по ипотеке на квартиры в 8% годовых Райффайзенбанк предлагает взять ипотеку на покупку готового коттеджа под 12,75% годовых!

Ипотека на земельный участок может быть оформлена в несколько простых шагов:

1. Выбор отделения банка, где вы собираетесь брать ипотеку, и ознакомление с требованиями банка к земельному участку.
2. Выбор земельного участка (а лучше – нескольких), удовлетворяющего все требования банка.
3. Подача заявки и одобрение банком земельного участка и в целом заявки на ипотеку.
4. Подготовка и сбор документов на земельный участок, проверка их банком.
5. Если никаких нареканий документы у банка не вызвали – получение кредитных средств и приобретение земельного участка.

Основные документы, которые понадобятся вам для получения ипотеки на землю:

• Свидетельство о собственности на земельный участок;
• План земли (в нем должны быть: кадастровый номер, сведения о расположении участка, цена, площадь, вид использования, категория);
• Разрешение органов попечительства и опеки – только в том случае, если земельный участок состоит в долевой или полной собственности у несовершеннолетнего;
• Согласия всех совладельцев земельного участка (например, обоих супругов);
• Отчет эксперта о земельном участке;
• Справка, подтверждающая отсутствие на земельном участке каких-либо строений.

Что предлагают банки?

Сберегательный банк захватил колоссальную долю рынка ипотечного кредитования. Крупный банк страны предлагает оформить кредит на садовый участок с домом. Для оформления займа потребуется предоставить минимальное количество документов: паспорт, справку о доходах и документы на земельный участок.

Прежде чем оформить ссуду, банк проверяет своего заемщика на наличие действующих кредитов и внимательно изучает кредитную историю. Получить ипотеку смогут только граждане с хорошим кредитным досье.

Если клиент на протяжении нескольких лет получает заработную плату на карту сберегательного банка, то может рассчитывать на специальные условия и сниженную ставку по кредиту.

На официальном сайте компании, для удобства граждан, разработан кредитный калькулятор, благодаря которому есть возможность самостоятельно рассчитать сумму кредита и размер ежемесячного платежа.

Получить деньги на приобретение земли с домом можно в Россельхозбанке. Банк готов предоставить ссуду по двум документам. Корпоративным клиентам и держателям зарплатных карт банк также готов предложить индивидуальные условия кредитования.

Получение ипотеки через брокера

Для экономии времени можно обратиться за помощью к кредитному брокеру, который расскажет про условия кредитования от всех ведущих банков. Квалифицированные сотрудники брокерской компании помогут заполнить заявку и подобрать самые лучшие условия ипотечного кредита на земельный надел с домом.

Иметь свой дом за городом мечтают многие. В особенности это актуально для жителей мегаполисов, страдающих от суеты и загазованности крупного населенного пункта. В таком случае построить дом за чертой город становится оптимальным вариантом решения вопроса. Однако есть одна проблема. Широкий выбор предложений земельных участков сталкивается с отсутствием достаточной суммы денег на воплощение мечты в жизнь. Многие просто не могут себе позволить подобную роскошь. Ипотека на земельный участок способна выручить в сложившейся ситуации.

Такой вид финансовых услуг пока что не получил широкого распространения, хотя его популярность неуклонно растет. Особенности ипотеки земельных участков заключатся в большей сложности процесса оформления, если сравнивать с классическими вариантами такого кредита. Это обусловлено и «новизной» представленной услуги. Данная разновидность ипотеки в нашей стране появилась лишь несколько лет назад. Поэтому не слишком простая задача – поиск подходящей кредитной программы.

Среди финансовых учреждений, осуществляющих выдачу подобного займа в 2019 году, можно отметить Сбербанк, РосЕвробанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и пр. Многие из указанных организаций осуществляют предоставление ссуды на приобретение земельных участков лишь у своих фирм-партнеров.

Самыми лояльными условия получения ипотеки на землю характеризуется Сбербанк. Процентная ставка здесь минимальная, в то время как первоначальный взнос должен составлять 50% и выше от стоимости объекта при сроке кредитования десять лет. Возможные и другие варианты. Чем больше срок кредитования и меньше сумма первоначального взноса, тем больше будет ставка процента по выданному кредиту.

Похожие записи:

• Как заставить соседей освободить общий коридор от вещей?
• Правила и процесс оформления льгот на услуги ЖКХ инвалидам
• Меры финансовой поддержки семей с детьми