Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Программа помощи ипотечным заемщикам в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Прежде всего, заемщику стоит обратиться в банк, выдавший ему ипотеку. В федеральной программе задействованы практически все крупные российские кредиторы. Обращаться нужно в отдел по работе с просроченными задолженностями, а если просрочек еще нет, но намечаются, то можно к любому ипотечному специалисту.
Застройщики присоединяются к программе субсидирования
Сейчас Сбер совместно с застройщиками ведет активную работу для сохранения широкой доступности льготных программ для жителей. К программе субсидирования уже присоединилось почти 2200 застройщиков по всей стране.
В Сбере уверены: в ближайшее время застройщиков, субсидирующих ставку, станет ещё больше, чтобы клиенты могли выбирать и приобретать недвижимость по льготным программам из максимального числа объектов на рынке.
Информацию о непрекращающейся работе подтверждают сами застройщики.
«ПИК всегда выстраивал и продолжает выстраивать взаимовыгодное сотрудничество с банками-партнерами. Ценообразование в наших проектах динамическое, равно как условия по ипотеке, и все варианты доступны на нашем сайте», — сообщил крупнейший девелопер в России ПИК.
Застройщик Setl Group также участвует в этой работе и вместе с банками ищет решение, которое удовлетворит и клиентов, и строительные компании, и финансовые организации.
«Как ответственный застройщик, мы ищем способы избежать повышения стоимости недвижимости в интересах наших клиентов, при этом ориентируемся на дальнейшее плодотворное сотрудничество с ключевыми финансовыми партнерами и находимся в конструктивном диалоге с ними», — прокомментировали в Setl Group.
Среди партнеров банка, выразивших готовность участвовать в программе субсидирования, — «Страна Девелопмент».
«Ужесточение условий со стороны Банка России на протяжении всего 2023 года сделало выдачу льготной ипотеки невыгодной для многих российских банков. Сбер первым на рынке предпринял меры, чтобы сохранить доступность ипотечных госпрограмм для большей части населения. Мы рады уже много лет быть надежным партнером банка и сегодня за счет участия в программе субсидирования предлагать нашим клиентам низкие ставки на новостройки», — отметил федеральный застройщик.
«Мы совместно со Сбером проработали меры по сохранению доступности ипотечных кредитов для наших клиентов», — рассказали в MR Group.
Семейная ипотека: условия предоставления
Получить поддержку от государства могут не все. Разберемся, кому дают семейную ипотеку:
-
Семьям, если у них один ребенок, рожденный после вступления программы в силу (с 1 января 2018 года).
-
Семьям с двумя и более детьми в возрасте до 18 лет.
-
Родители-одиночки имеют такие же права на получение займа, как и родители в полных семьях. То же относится и к родителям, усыновившим или удочерившим детей.
Изменения в условиях программы «Семейная ипотека»
Правительство страны внесло изменения в условия льготных программ. Обновленное постановление вышло 15 декабря 2023 г. Для семейной ипотеки изменения коснутся следующих моментов:
-
увеличение первоначального взноса до 30% от суммы выдачи;
-
снижение максимальной величины займа: она будет единой для всех регионов страны — 6 млн рублей.
Правило «одна ипотека в одни руки» для данного кредитования не актуально. Можно оформить его снова, если:
-
будет рожден еще один ребенок;
-
приобретаемая недвижимость будет больше по площади, чем уже имеющаяся;
-
оформленная ранее ссуда полностью закроется.
Ноу-хау от банков для застройщиков
На фоне возможных убытков банки начали искать пути сокращения расходов. Появилась идея требовать частичную компенсацию с девелоперов, которые за последние два года благодаря льготным программам заработали крупные суммы.
Идея простая: клиент обращается в банк, оформляется сделка, застройщик получает деньги, а затем субсидирует банку льготную ставку.
Первым на изменения решился Сбер. С 11 января льготную ипотеку выдают только на квартиры в ЖК застройщиков, которые согласились компенсировать банку потери. Если застройщик не входит в перечень, можно получить ипотеку на рыночных условиях со ставкой 20–25%. Примеру Сбера уже последовали в ВТБ и Альфа-Банке.
Не все банки решаются на радикальные меры и берут время для анализа ситуации, поэтому вводят другие заградительные меры. Например, в Совкомбанке клиенты должны оплатить не меньше половины от стоимости квартиры. Первоначальный взнос могут снизить, но только с дополнительными программами. Или при выборе квартиры в ЖК, где застройщик компенсирует банку потери. В Газпромбанке льготную ипотеку временно выдают только зарплатным клиентам.
Остальные пока не раскрывают ипотечные планы на первую половину 2024 г. Но эксперты уверены, что не все компании последуют примеру Сбера и обяжут девелоперов субсидировать льготные тарифы.
Федеральная защита заемщиков, которая осуществляется вне рамок ипотеки
С государственной программой помощи ипотечным заемщикам все ясно — она есть. А есть ли какие-то аналоги господдержки для других категорий заемщиков? Например, для обладателей самых распространённых, потребительских кредитов.
К сожалению, таких государственных официальных программ не существует. Взаимоотношения между финансовыми организациями и их клиентами регулируются действующим гражданским законодательством страны. Например, законами «О банках и банковской деятельности» и «О потребительском кредите».
Тем не менее, определенные способы, чтобы избавиться от имеющихся долгов, имеются. Разумеется, речь идет о способах, не противоречащих закону.
Требования к ипотечным заемщикам
- Гражданство России
- Ваш доход ниже двух прожиточных минимумов в вашем месте проживания на каждого человека в семье, если отнять от него ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Анализируются три полных последних месяца. При этом платеж по ипотеке должен вырасти не менее чем на 30% от первоначального платежа.
Т.е. данная программа подходит только под валютных ипотечников и тех заемщиков у кого плавающая ставка. Для обычных ипотечных заемщиков невозможна ситуация, когда текущий платеж выше первоначального на 30%. Но когда заработает межведомственная комиссия можно будет подать туда заявку на рассмотрение т.к. допускается до 2-х отклонений от условий. Отклонение по увеличению ежемесячного платежа в том числе.
Если у вас в ипотеке есть созаемщик и у него оформлена доля в собственность в этой квартире, то он обязан предоставить полный пакет документов как по себе, так и по членам своей семьи.
А теперь ответьте на эти вопросы. Если по одному из них у вас получен ответ «НЕТ», то претендовать на участие в программе поддержки ипотечных заемщиков в 2024 году вы не сможете.
- У вас есть несовершеннолетние дети или вы опекун (попечитель) таких детей?
- Жилье в ипотеку куплено в России?
- Все заемщики по ипотеке граждане РФ?
- После вычета ипотечного платежа, доход на каждого члена вашей семьи меньше двух прожиточных минимумов в вашем регионе?
- Ваш платеж увеличился на 30% от первоначального графика?
- Ипотека оформлена на покупку готового или жилья в стройке?
- Общая площадь жилья меньше 45 кв.м для однушки, 65 кв.м. для двушки и 85 кв.м. для трешки и выше (кроме семей с 3-я и более детьми).
- Стоимость 1 кв.м. не более 60% средней стоимости квадрата в типовой квартире вашего региона?
Если у вас все ответы «Да», то вы сможете получить поддержку от государства в гашении ипотечных кредитов.
Жилищный кредит с господдержкой под 8% стал одной из самых востребованных программ ипотечного кредитования, поскольку не предполагает никаких специальных требований к заемщикам. Такой кредит доступен гражданам РФ, достигшим совершеннолетия. В отличие от дальневосточной ипотеки, где ставка выглядит куда привлекательнее, она действует во всех регионах страны. Эта ипотека подходит для покупки жилья в новостройке или строительства дома.
В Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленобласти кредит ограничивается суммой в 12 000 000 рублей. Учитывая, как выросли цены на недвижимость, для покупки двух- или трехкомнатной квартиры понадобится добавить внушительный первоначальный взнос. Минимальный его размер должен составлять не менее 20% от стоимости жилья. Что касается регионов, здесь лимит вдвое меньше – 6 000 000.
Условия кредитования с господдержкой
До осени 2017 года действовали старые условия программы поддержки. Тогда она включала в себя следующие принципы:
- валютные ипотеки переводили в рублевые, причем пересчет задолженности производился на дату составления допсоглашения;
- снижение процентной ставки на весь период кредитования до 12% годовых;
- уменьшение ежемесячных платежей на 1,5 года в размере, не превышающем 600 000 рублей;
- отсрочка платежей по кредиту;
- одномоментное списание части имеющейся у человека задолженности – не больше 20% от текущего долга.
Причем период оказания поддержки определялся банками самостоятельно. Длительность варьировалась от 6 месяцев до 1,5 лет. На окончательное решение влияли условия конкретно взятого займа.
Однако 11 августа 2017 года условия оказания помощи несколько изменились. Нововведения перечислены в постановлении Правительства РФ № 961. Действуют они и сейчас. Текущие условия выглядят так:
- оставшуюся сумму задолженности могут снизить на 20 – 30% (окончательное решение принимает банк), но общий размер списания не должен превышать 1 500 000 рублей;
- выделенные средства можно использовать для погашения текущей задолженности (впоследствии уменьшится размер ежемесячного платежа) или часть обязательств по выплате ежемесячного платежа переложить на государство на период до 1,5 лет (тогда 50% или более процентов от ежемесячного платежа будет выплачивать банк, а оставшуюся часть – сам заемщик);
- перевод валютной ипотеки в рублевый эквивалент при условии, что процентная ставка окажется не более 11,5% в год (для рублевых кредитов также предусмотрено снижение ставки до этого значения).
Условия получения помощи Аижк
АИЖК, или Агентство ипотечного жилищного кредитования, предоставляет гражданам России возможность получить помощь в выплате ипотечного кредита. Для того, чтобы воспользоваться этой программой, необходимо соответствовать определенным условиям. Ознакомьтесь с ними ниже:
- Гражданство РФ: Для получения помощи от АИЖК вы должны быть гражданами Российской Федерации или иметь разрешение на постоянное проживание в стране.
- Наличие ипотечного кредита: Для того, чтобы получить помощь АИЖК, вы должны иметь действующий ипотечный кредит у банка. Агентство не предоставляет самостоятельно кредитов.
- Нахождение в трудной жизненной ситуации: К помощи от АИЖК могут обратиться заемщики, находящиеся в затруднительных жизненных обстоятельствах, таких как увольнение с работы, серьезное заболевание, потеря кормильца и т.д.
- Соответствие предоставленной информации: При обращении за помощью необходимо предоставить достоверную информацию о своей ситуации и финансовом положении. Ложные сведения могут повлечь ответственность.
Если вы соответствуете указанным условиям, вы можете обратиться в АИЖК за помощью. Вам понадобится заполнить соответствующую анкету и предоставить необходимые документы для подтверждения вашей ситуации. После рассмотрения заявки АИЖК примет решение о возможности предоставления помощи ипотечным заемщикам в 2024 году.
Какие категории ипотечных заемщиков могут получить помощь
Программа «АиЖК помощь ипотечным заемщикам 2024» предоставляет поддержку и помощь различным категориям ипотечных заемщиков. Она охватывает широкий спектр людей, для которых ипотека стала тяжелым бременем и требуется дополнительная помощь.
В первую очередь, помощь предоставляется семьям с низким доходом, которые испытывают финансовые затруднения при выплате ипотечного кредита. Это могут быть одинокие матери, семьи с множеством детей или многодетные семьи, семьи с инвалидами или пенсионеры, которые находятся в сложной жизненной ситуации.
Кроме того, помощь может быть предоставлена таким категориям заемщиков, как молодые семьи, которые только-только приобрели свое первое жилье, но находятся в трудной финансовой ситуации. Также программа предоставляет поддержку людям, которые потеряли работу или оказались в трудной экономической ситуации в связи с последствиями пандемии COVID-19.
Помощь предоставляется при наличии соответствующих документов, подтверждающих финансовые трудности заемщика. Кредитор оценивает каждую ситуацию индивидуально и принимает решение о предоставлении дополнительных льготных условий или реструктуризации кредита в соответствии с заявлением и обстоятельствами заемщика.
Какое жилье можно купить по программе «Семейная ипотека»
Программой «Семейная ипотека» можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик). Также кредит можно использовать для строительства индивидуального жилого дома или покупки земельного участка с дальнейшим строительством на нем частного дома. Важно, что все работы должны проводиться по официальному договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.
Программа позволяет приобрести жилье и на вторичном рынке у физических лиц, но только в одном федеральном округе (Дальневосточном) и только на землях сельских поселений. «Классическую вторичку по договору купли-продажи купить по программе льготной ипотеки практически нельзя. А вот вторичку от застройщика (где в ДКП продавцом выступает застройщик) — можно. Но по факту это все равно новое жилье, в новом доме, в котором никто не жил», — рассказала директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова.
Реструктуризация ипотеки
Правительство Российской Федерации установило действие программы постановлением № 961 Российской Федерации от 11 августа 2017 г.
Максимальная сумма возмещения по каждому реструктурированному ипотечному кредиту равна 30 % остатка, но не больше 1500 тыс. руб.
За счет рефинансирования уменьшается ставка по кредиту и предоставляется рассрочка по оплате.
Если в программе рефинансирования участвует государственная помощь, то именно оно выплачивает банку больше половины процентов. Получается, банк снижает финансовую нагрузку клиента и в то же время не теряет свои деньги.
По программе рефинансирования должно исполняться дополнительное условие – прошел год, с даты заключения кредитного договора.
Важно!На многодетные семьи не распространяется условие программы по метражу и стоимости жилья.
Попасть под программу реструктуризации могут только добросовестные заемщики, у которых возникли финансовые трудности с потерей места труда или сокращением доходов. При этом, придется документально подтвердить ухудшение материального положения.
Ипотечное кредитование с государственной субсидией
Государство предоставляет субсидии, которые позволяют банкам снизить ставки по ипотечным кредитам для целевой группы населения. Часть процентов по кредитам компенсируется государством, что позволяет снизить ежемесячные платежи заемщиков и сделать ипотечное кредитование более доступным.
- Преимущества ипотечного кредитования с государственной субсидией:
- Снижение процентных ставок по ипотечным кредитам;
- Уменьшение ежемесячных выплат по ипотеке;
- Больший выбор жилья для целевой группы населения;
- Повышение доступности ипотечного кредитования для молодых семей и людей с низким уровнем дохода.
Какие предъявляются требования к ипотечному кредиту
Требования предъявляются не только к самим заёмщикам и их заработку, но и к ипотечному кредиту, который они оформили. Жильё, купленное по ипотечной программе, должно быть единственным. Не влияет на участие в программе наличие совокупной доли залогодателя, его мужа, жены, детей (включая опекаемых) в праве собственности максимум половины другой квартиры с 30.04.2015 до дня подачи заявки на участие в программе.
Чтобы участвовать в новой программе реструктуризации, нужно быть плательщиком ипотеки на протяжении минимум 1 года до дня подачи заявки на получение поддержки.
Площадь (общая) ипотечной квартиры не должна оказаться больше:
- 45 м2 для однокомнатного жилья;
- 65 м2 для двухкомнатной квартиры;
- 85 м2 для трёхкомнатного жилья (и более).
С 13.10.2018 г. рассматриваемая правительственная программа возобновила свое действие. На ее реализацию было выделено 731,618 млн р. Финансовое содействие будет предоставлено путем реструктуризации существующего кредитного долга по заявлению заемщика. Для чего последнему надо явиться в свой банк-кредитор, где у него оформлена ипотека, до 1.12.2018 г. Максимум компенсации — 30 % кредитного остатка из рассчета на дату заключения соглашения о реструктуризации, но не свыше 1,5 млн р.
Базовое условие для участия в программе — принадлежность к одной из представленных ниже категорий:
- ветераны боевых действий;
- родители/попечители/опекуны хотя бы 1-го ребенка младше 18 лет;
- инвалиды либо родители ребенка-инвалида;
- граждане, у которых имеются иждивенцы, не достигшие 24 лет, если последние являются курсантами (студентами), учащимися, адъюнктами, интернами, аспирантами, ассистентами-стажерами, ординаторами с очным режимом обучения.
Также имеются и ограничения для заявителей по:
- показателям их доходов,
- наличие у заемщика иного жилья,
- месторасположению приобретенной ими в ипотеку недвижимости, квадратуре такого жилья,
- дате заключения изначального кредитного соглашения.
Помимо всего прочего, ипотечное жилое помещение должно быть обязательно единственным у заемщика.
В июле 2019 г. у многодетных ипотечных заемщиков, в семье которых в период с 1.01.2019 г. по 31.12.2024 г. родился третий или последующий по счету ребенок, появилась возможность получить помощь от государства в сумме до 450 тыс. р. в счет погашения имеющейся задолженности по кредиту. С заявлением необходимо обращаться в банк-кредитор, который передаст необходимые данные в ДОМ.РФ (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). Последнее, в случае одобрения заявки, перечислит деньги банку-кредитору для погашения части имеющейся у заемщика задолженности по ипотечному кредиту.
Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.
Ставка по ипотечному кредиту
Ставка по ипотечному кредиту в 2024 году будет зависеть от выбранной программы поддержки ипотеки.
В рамках программы «Семейная ипотека» предусмотрена предоставление ипотечного кредита с учетом субсидий на покупку жилого помещения. Ставка по такому кредиту может быть ниже рыночной и зависит от семейного дохода, количества детей и других факторов. Программа «Семейная ипотека» направлена на поддержку молодых семей при приобретении своего жилья.
Еще одной программой поддержки ипотеки может быть «Доступное жилье». Она предусматривает предоставление льготной ставки по ипотечному кредиту для семей с определенными доходами, имеющих право на участие в программе. Ставка по такому кредиту может также быть ниже рыночной и помогает людям с невысокими доходами стать собственниками недвижимости.
Кроме того, в 2024 году будут действовать общие ипотечные программы, которые предоставляют кредиты на покупку жилья по рыночной ставке. Такие программы доступны для широкого круга населения, независимо от доходов и семейного положения.
Окончательная ставка по ипотечному кредиту будет устанавливаться банками, с которыми сотрудничает программа поддержки ипотеки. Условия и требования к заемщикам могут различаться в зависимости от выбранной программы и отдельного банка.
Поддержка вторичного рынка недвижимости
В 2024 году государство придает особое внимание поддержке вторичного рынка недвижимости. Для этого введены несколько программ, способствующих улучшению условий приобретения ипотечного жилья.
Приобретение жилья на вторичном рынке нередко является предпочтительным вариантом для многих граждан. Однако, существующие финансовые ограничения или сложности с получением кредитов могут затруднять реализацию этих планов.
В рамках программы «Вторичный выбор» государство предоставляет гарантии по ипотечным кредитам на вторичный рынок недвижимости. Это снижает финансовый риск для банков, что позволяет им предоставлять более выгодные условия кредитования, такие как более низкая процентная ставка или увеличенный срок кредита.
Также, в 2024 году будет действовать программа «Обмен квартир». Это программа позволяет заемщикам, уже имеющим ипотечный кредит, обменять свою текущую недвижимость на другую, с меньшей процентной ставкой или более выгодными условиями кредитования. При этом, государство участвует в финансировании процесса обмена, что делает его более доступным для клиентов.
Еще одной программой, способствующей развитию вторичного рынка недвижимости, является ипотечное страхование. В рамках программы «Защита жилья» государство предоставляет гарантии по ипотечным кредитам. Это делает ипотечное кредитование на вторичном рынке более доступным для граждан с низким уровнем доходов или недостаточным первоначальным взносом.
| Программа | Цель | Условия |
|---|---|---|
| Вторичный выбор | Повышение доступности ипотечного кредитования на вторичном рынке | Гарантии по ипотечным кредитам |
| Обмен квартир | Улучшение условий кредитования для заемщиков существующих ипотечных кредитов | Финансирование государством процесса обмена |
| Защита жилья | Снижение рисков при ипотечном кредитовании на вторичном рынке | Гарантии по ипотечным кредитам |
Реализация данных программ позволит увеличить доступность ипотечного кредитования на вторичном рынке недвижимости, улучшить условия кредитования и сделать процесс приобретения жилья более прозрачным и удобным для граждан.