Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как получить кредитные каникулы до 6 месяцев в 2023 году?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для приостановки платежей по ипотеке можно воспользоваться законом об ипотечных каникулах — по нему лимит 15 млн руб., в остальном условия похожие. Главное, чтобы заемщик уже не воспользовался законом об ипотечных каникулах.
Кредитные каникулы ипотека
Самое главное — при первых «симптомах» неплатежеспособности следует обратиться в банк. Если заемщик подкрепит документами заявление о сложной жизненной ситуации, кредитор всего скорее пойдет ему навстречу, и не исключено, что такая реструктуризация на условиях банка окажется для заемщика более приемлемой, чем отсрочка платежа на условиях закона о кредитных каникулах.
А вот кредитные карты обычно в банковские программы реструктуризации не входят.
Выгодны ли для заемщика кредитные каникулы во время пандемии?
Эффективность отсрочки зависит исключительно от готовности заемщика искать ресурсы, которые можно направить на восстановление платежеспособности. Для клиентов, которые пострадали из-за коронавируса и сопутствующий ограничительных мер, кредитные каникулы будут кратковременной передышкой.
По окончании льготного срока придется вернуться к обычному графику погашения задолженности. Сделать это удастся только при условии наличия дохода или сокращения расходов, которые спровоцировали серьезные проблемы с выполнением обязательств по договору.
Кредитные каникулы целесообразны в следующих ситуациях:
- Заемщику требуется отсрочка во время неоплачиваемого отпуска, карантина или самоизоляции.
- Заемщик планирует в ближайшее время вернуться к выполнению должностных обязанностей.
- Заемщик длительное время провел на лечении или реабилитации из-за инфицирования COVID-19.
- Небольшая передышка в погашении кредита позволит снизить финансовую нагрузку на клиента.
Процедуру оформления отсрочки инициирует заемщик. Однако конкретные особенности кредитных каникул определяется банком с учетом условий государственной программы и рекомендаций ЦБ. Речь не заходит о том, что заемщику полностью простят долг или спишут начисленные ранее проценты, комиссии и штрафы.
Во время каникул банк отсрочит выплаты по займу и установит мораторий на применение санкций в связи с просроченными платежами. Тем не менее на протяжении всего периода отсрочки будут начисляться проценты. В итоге каникулы приведут к ухудшению материального положения заемщик, если необдуманно воспользоваться услугой.
Право на отсрочку и рассрочку по уплате налогов
Отсрочка и рассрочка по уплате налогов представляет собой изменение срока их уплаты путем перенесения крайнего числа перечисления денег в бюджет на более позднюю дату. Главное отличие налоговой отсрочки от рассрочки заключается в том, что при отсрочке сумма задолженности по налогу погашается в более поздние сроки единовременно, а при рассрочке – поэтапно в течение всего срока, на который была предоставлена рассрочка. Налоговые отсрочки представляются на срок до одного года, а рассрочки – на срок до трех лет.
Отсрочку и рассрочку можно получить как по уплате налогов и взносов, срок уплаты которых еще не наступил, так и по уплате задолженности – в отношении всей или части суммы отрицательного сальдо единого налогового счета. Во втором случае отсрочка (рассрочка) предоставляется при наличии отрицательного сальдо на день принятия решения о предоставления отсрочки (п. 3 ст. 61 НК РФ).
Сальдо ЕНС – это разница между общей суммой денежных средств, перечисленных в качестве единого налогового платежа, и денежным выражением совокупной налоговой обязанности на конкретную дату. При этом отрицательное сальдо формируется, если общая сумма ЕНП меньше суммы налогов, подлежащих уплате на данный момент времени (п. 3 ст. 11.3 НК РФ).
Отсрочка или рассрочка может быть предоставлена налогоплательщику, финансовое положение которого не позволяет уплатить налоги, сборы, страховые взносы, пени, штрафы или проценты в установленный срок при наличии хотя бы одного из следующих оснований (п. 2 ст. 64 НК РФ):
- причинение налогоплательщику ущерба в результате стихийного бедствия или технологической катастрофы;
- непредоставление бюджетных средств, в том числе в счет оплаты оказанных налогоплательщиком услуг (выполненных работ, поставленных товаров) для государственных или муниципальных нужд;
- угроза возникновения признаков банкротства в случае единовременной уплаты налогов;
- производство или реализация товаров, работ или услуг налогоплательщиком носит сезонный характер;
- невозможность единовременной уплаты сумм налогов по результатам налоговой проверки.
Когда в налоговой отсрочке и рассрочке откажут
В ряде случаев налогоплательщикам будет отказано в предоставлении налоговой отсрочки и рассрочки, даже если у них имеются законные основания для изменения сроков уплаты налогов. В предоставлении налоговой отсрочки (рассрочки) откажут (п. 1 ст. 62 НК РФ):
- если в отношении налогоплательщика возбуждено уголовное дело по признакам преступления, связанного с нарушением законодательства о налогах и сборах;
- если налогоплательщик обжалует наличие обязанности по уплате налогов и страховых взносов;
- если налогоплательщик собирается выехать за пределы РФ на постоянное место жительства;
- если в течение трех лет, предшествующих дню подачи заявления о предоставлении отсрочки или рассрочки, ИФНС было вынесено решение о досрочном прекращении действия ранее предоставленной отсрочки или рассрочки;
- если организация находится в процессе ликвидации;
- если в отношении налогоплательщика возбуждено производство по делу о несостоятельности.
Как платить рассрочку
Платить налоги и взносы нужно ежемесячно равными долями, начиная с месяца, идущего за месяцем принятия решения ИФНС о предоставлении рассрочки.
| НА КАКОЙ СРОК ДАЛИ РАССРОЧКУ | УСЛОВИЯ |
| На 5 лет | Стратегические, системообразующие, градообразующие организации или крупнейшие налогоплательщики – при снижении доходов более чем на 50% |
| На 3 года | Стратегические, системообразующие, градообразующие организации или крупнейшие налогоплательщики – при снижении доходов более чем на 30% |
| На 3 года | Иные организации при наличии одного из следующих критериев:
|
Опять же, меньший срок можно указать в заявлении.
В связи с COVID-19 подать заявку на отсрочку можно не только способом, указанным в договоре (личная подача документов или отправка почтой), но и по телефону – главное при этом, чтобы звонок совершался с номера, известному банку, как номер конкретного заемщика.
Рассмотреть заявку кредитор обязан в течение пяти дней. При этом банк может запросить у заемщика документы, подтверждающие его соответствие утвержденным законом условиям – на это у клиента будет максимум 90 дней (120 при наличии уважительных причин). На рассмотрение бумаг кредитору также дается 5 дней. После этого банк должен направить клиенту соответствующее уведомление тем же способом, что и использовал заемщик.
Документами, подтверждающими соблюдение условий, могут являться:
- справка о доходах и удержанных налогах по форме ФНС за 2020 и 2019 годы;
- выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения о регистрации гражданина в качестве безработного;
- листок нетрудоспособности;
- иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика.
Также Банк России вправе установить дополнительный список достаточных для подтверждения соответствия бумаг.
Как оформить отсрочку по ипотеке в рамках ФЗ № 106?
Данная программа рассчитана на всех граждан, столкнувшихся с финансовыми проблемами из-за Covid-19.
Например, если вас уволили в связи с закрытием компании или вам выплачивают меньшую зарплату из-за сокращения рабочего дня, вы вправе обратиться к кредитору с заявлением об оформлении отсрочки на льготный период до полугода в рамках ФЗ № 106.
Обязательные требования:
- ваш заработок в прошлом месяце уменьшился как минимум на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 год;
- вы не пользуетесь «ипотечными каникулами»на момент обращения в банк;
- ипотека была оформлена до третьего апреля этого года;
- сумма ипотечного кредита не превышает 4,5 млн. рублей – для столицы; 3 млн. рублей – для Санкт-Петербурга, Московской области и ДФО; 2 млн. рублей – для остальных субъектов РФ.
Заявление подаётся в онлайн-режиме через банковский сайт или по телефону горячей линии.
Обратиться за отсрочкой возможно до конца сентября этого года. Как только будет отменён режим самоизоляции, оформить заявку можно будет через территориальный банковский офис.
В течение трёх месяцев после подачи заявления вы должны передать в банк документы, подтверждающие наличие права на отсрочку в рамках ФЗ № 106.
Процедура предоставления отсрочки
Написание заявления на отсрочку платежа по кредиту является первым этапом оформления отсрочки. До написания заявления рекомендуется обратиться в «горячую линию» банка или на официальный сайт и узнать об условиях предоставления отсрочки подробнее.
Установленной законом унифицированной формы заявления не существует. Банк может предложить заемщику написать заявление по принятой в нем форме, но не будет ошибкой написать заявление в свободной форме или скачать из Интернета. На нашем сайте имеются бланк и образец заявления, которым можно воспользоваться для своих нужд.
В отведенные для этого строки заявления потребуется внести следующую информацию:
- в «шапке» заявления указать название отделения банка, куда обращается заемщик, а также данные о самом заемщике (ФИО, адрес, телефон);
- в тексте заявления указать сведения о заключенном кредитном договоре (дата заключения, номер, сумма кредита, проценты годовых);
- указать пункт договора, которым регламентировано предоставление отсрочки по кредиту (если это договором предусмотрено);
- подробно изложить обстоятельства, приведшие к ухудшению материального положения заемщика, сделать ссылки на подтверждающие документы;
- изложить просьбу к банку о предоставлении отсрочки платежа по кредиту, указать желаемый срок предоставления отсрочки;
- под текстом заявления перечислить список документов-приложений;
- поставить дату составления заявления и подпись.
Самое главное — разобраться в том, кому полагается эта опция. Закон четко указывает только на одно условие — снижение дохода минимум на 30%. Заявитель предоставляет справки, где это должно четко отслеживаться.
Если вы работаете неофициально, то доказать справками снижение будет невозможно. Соответственно, этой категории заемщиков законные кредитные каникулы будут недоступными.
Некоторые банки разрабатывают собственные программы помощи для клиентов, которые попали в сложную ситуацию из-за эпидемии. Они еще до принятия закона о коронавирусе стали предлагают свои меры поддержки, которые связаны не только с падением дохода. Некоторые банки дают отсрочку тем, кто сидит на карантине или сам заболел коронавирусной инфекцией.
В любом случае сначала обратитесь в банк по горячей линии. Вам точно скажут, какие виды помощи полагаются.
Закон говорит о том, что документы в подтверждение снижения дохода можно принести позже. У многих снижение заработка — только в перспективе, а платить в следующем месяце нужно как положено. Есть риск, что это окажется просто невозможным.
По закону банки должны принять заявление и без справок, но клиент обязан их принести позже. Если этого не сделать, отсрочка аннулируется. А это значит, что кредит перейдет в категорию просроченных. Последуют пени за невнесение ежемесячных платежей и порча кредитной истории. Аналогичной будет ситуация, если справки укажут на снижение дохода, но оно будет меньше 30%.
Важно при наступлении обстоятельств, позволяющих Вам сделать вывод о том, что оплатить кредит в текущем месяце не получится, незамедлительно начать решать вопрос с отсрочкой. Выжидательная политика может только усугубить ваше положение.
Первое, что необходимо сделать, это определиться, есть ли основания для предоставления отсрочки.
Наличие или отсутствие уважительных оснований является ключевым моментом в решении данного вопроса. Это может быть увольнение с работы, понижение в должности, снижение заработной платы, рождение ребенка, потеря трудоспособности в результате аварии, болезни, травмы и т.д., призыв, либо прохождение срочной военной службы в армии. Вариантов может быть много. Важно, чтобы они были вескими и могли быть подтверждены документально!
Возможность получить рассматриваемую отсрочку предусмотрена статьёй 203 ГПК РФ. Помимо отсрочки гражданин может получить рассрочку – аналогичная мера с модернизированным механизмом действия.
Итак, отсрочка – это пересмотр порядка выполнения судебного постановления в отношении сроков. Мера разрешает отложить обязанности на неопределённое время. Суд применяет её следующими путями:
- по личному решению судьи после рассмотрения текущего финансового положения сторон (применяется только в гражданском делопроизводстве);
- по заявке сторон;
- по просьбе пристава, занимающегося исполнением постановления.
Использовать отсрочку можно по завершению разбора дела (применяют только для гражданских дел). Не запрещается получать и после вынесения окончательного решения, но тогда придётся организовывать дополнительное заседание.
Если просьба подаётся во время процесса, то заявление принимают в любой удобной для заявителя форме. При направлении запроса уже после получения решения придётся составлять исключительно письменное заявление.
В заявлении на отсрочку указывают весомое основание, которое разрешает претендовать на подобную меру поддержки. Основание сводится к одному факту – положение гражданина, сложившееся на момент назначения решения, не позволяет исполнить обязательства.
Стать причиной значительного ухудшения имущественного положения могут следующие факторы:
- увольнение с работы;
- утрата способности к труду;
- появление ребёнка;
- болезни и прохождение лечения;
- резкий рост расходов;
- изначально сложное финансовое положение и иные обстоятельства.
Тяжёлое финансовое состояние доказывают документально и прикрепляют к заявлению соответствующие справки. Ухудшение положения не всегда позволяет получить отсрочку – текущее состояние должно препятствовать исполнению решения.
В случае отказа с заявлением можно обратиться ещё раз, но для этого нужно выполнить следующие условия:
- основания, которых ранее было недостаточно, усилились;
- истекло достаточно дней, чтобы предположить, что на настоящих условиях решение суда исполнить невозможно;
- в заявке указывается просьба о смене порядка исполнения, а не о самой отсрочке (при успешном исходе предоставлена будет именно она).
Если отказ был выдан по результатам отдельного заседания, то повторное обращение нужно совершить в течение 15 дней с момента вынесения отрицательного решения.
Сделаем несколько обобщающих выводов по рассмотренному материалу:
- Отсрочка – это перенос даты исполнения судебного решения на подходящий для виновника срок.
- Ключевое основание – тяжёлое материальное положение, в связи с которым невозможно в полной мере исполнить возникшие обязательства.
- Мера применяется по инициативе суда, по заявлению участника или по просьбе ответственного пристава.
- Закон не устанавливает форму заявления – граждане составляют его в свободном виде. Важное условие: требуется тщательно описать обстоятельства, не позволяющие выполнить решение суда в установленные сроки.
Гражданин может попросить практически любой срок для отсрочки, но при этом нужно учитывать, что чем «мягче» запрос, тем больше шансов на одобрение. Практика показывает, что оптимальным сроком переноса выполнения обязательств является 1 год.
Если у Вас остались вопросы, Вы можете их задать бесплатно юристам компании в форме, представленной ниже. Ответ компетентного специалиста поможет вам принять верное решение.
Вынесенное судом решение о выселении жильцов является обязательным к исполнению судебными приставами. Однако, существует перечень причин, когда можно просить об отсрочке (ст. 434 ГПК РФ).
Причем не факт, что изложенные обстоятельства будут приняты к рассмотрению.
Очень важно не просто указать на жизненные сложности, но еще и доказать их с помощью убедительных аргументов (документально).
Какие причины могут отсрочить выселение из жилого помещения:
- Сложное финансовое положение – если семья не может купить/снять новое жилье.
- Тяжелое заболевание члена семьи – если назначен постельный режим, постоянный уход, покупка медикаментов, расходы на реабилитацию, оздоровление. Семью не выселят по крайней мере до полного выздоровления больного.
- Серьезное ухудшение жизни (ст. 203 ГПК РФ) – примером может служить потеря кормильца семьи, уход в декретный отпуск, сокращение на работе, появление непредвиденных расходов (например, возмещение ущерба).
- Наличие несовершеннолетних – выселение детей не должно идти вразрез с их правами. Заявление об отсрочке обычно подается органом опеки или прокурором области. Если семью выселяют из ипотечной квартиры, а другого жилья у них нет, ребенка могут временно отдать в детский интернат. Читайте о нюансах выселения из квартиры по ипотеке.
Отсрочка выселения из квартиры встречается и среди бывших супругов. Скажем, если жене негде жить, суд может повременить с выселением из жилой площади бывшего мужа (п. 4 ст. 31 ЖК РФ). Разведенным супругам придется поумерить свою гордость и жить под одной крышей до наступления благоприятных условий для выселения.
Если разведенный супруг-собственник выплачивает алименты на ребенка бывшей жены, его могут обязать найти новое жилье для матери и несовершеннолетнего. Причем расходы обязан нести владелец жилого помещения, а не получатель алиментов на ребенка.
Значимым условием предоставления кредитных каникул является размер кредита, находящегося в обслуживании заемщика. Наименьшая вероятность получения послаблений имеется у тех должников, которые имеют крупные долги.
- Претендовать на кредитные каникулы могут клиенты, получившие займ в МФО или банковский потребительский кредит в размере до 250 тыс. руб.
- Они могут быть одобрены держателям кредитных карт, при условии, что размер лимита по ним не превышает 100 тыс. руб., тем, у кого имеется автокредит на сумму до 600 тыс. руб.
- Ипотечные заемщики были поделены законодателями в зависимости от региона, в котором находится ипотечное имущество, среднее 1,5 млн. руб.
Приобретатели столичной недвижимости могут получить упомянутую льготу в случае, если ее стоимость не более 4,5 млн. руб. Для владельцев ипотечного жилья, располагающегося в Подмосковье, Санкт-Петербурге и Дальневосточный федеральный округ, этот показатель равен 3 млн. руб., а для прочих субъектов — 2 млн. руб.
Обязательным условием предоставления льготы является направление кредитору информации о доходах заемщика. Предоставляемыми кредитору документами он должен доказать, что размер средств, находящихся в его ежемесячном распоряжении, снизился не менее чем на 30%.
Чтобы правильно оценить финансовое положение заемщика, кредитору необходимо сравнить сумму дохода, которую клиент получал в предшествующем году с той, что получен в месяце, указанном в справке.
Специальная методика используется для того, чтобы выполнить сравнение прошлогодних и текущих показателей получаемого претендентом на кредитные каникулы дохода.
25 марта 2020 года во время обращения к гражданам Президент России Владимир Путин поручил Правительству срочно предусмотреть кредитные каникулы для тех, чей доход упал более чем на 30%. Воспользоваться ими смогут как ипотечные заемщики, так и заемщики по потребительским кредитам. Человек получит право приостановить обслуживание своего долга без всяких штрафных санкций.
– имеет статус безработного;
– признан инвалидом I или II группы;
– находится на больничном дольше 2 месяцев;
– потерял больше 30% обычного дохода, при этом платеж по ипотеке отнимает больше половины текущего дохода;
– содержит больше иждивенцев, чем при заключении кредитного договора, потерял больше 20% дохода, при этом платеж по ипотеке отнимает больше 40% текущего дохода.
При соблюдении всех условий банк не имеет права отказать.
Подать заявление в банк. В нем указать: срок каникул (максимально 6 месяцев), с какой даты применять льготные условия, новые условия платежей (полная приостановка или уменьшенный платеж), причину каникул (описать жизненную ситуацию).
К заявлению нужно приложить:
- При потере работы – выписку о регистрации в качестве безработного.
- При получении инвалидности I или II группы – справку об установлении инвалидности.
- При снижении дохода более чем на 30% – справку 2-НДФЛ.
- При временной нетрудоспособности больше 2 месяцев подряд – листок нетрудоспособности.
- При увеличении числа иждивенцев и снижении дохода на 20% – свидетельство о рождении или усыновлении, акт о назначении опекуна или попечителя и справку 2-НДФЛ.
Также потребуются выписка ЕГРН обо всех объектах недвижимости, принадлежащих заемщику, или выписка о зарегистрированных ДДУ и согласие собственника жилья на изменение условий кредита (если заложено жилье не самого заемщика, а другого человека).
На проверку документов у банка есть 5 дней. Еще 2 дня на то, чтобы запросить недостающие документы. Банк не может требовать никаких дополнительных документов, кроме тех, что прямо прописаны в законе. Если бумаги в порядке и все оформлено правильно, отказать не имеют права.
Если за 10 рабочих дней заемщик не получил от банка ответа, то каникулы считаются установленными с даты заявления или с даты, которую заемщик написал в заявлении.
Правительство осознает проблему: уровень доходов многих россиян существенно упадет, а обязательства кредитным платежам никуда не денутся. Поэтому законодательно созданы кредитные каникулы, обращаться за которыми заемщики могут с начала апреля 2020 года.
Что собой представляет законная отсрочка:
- это действительно полная отсрочка по кредиту в связи с коронавирусом. В период ее действия заемщик не платит ничего;
- она полагается только тем заемщикам, доход которых реально сократился. Снижение должно составлять минимум 30%, расчет ведется относительно текущего дохода и среднего за 2019 год. Это подтверждается справками;
- за месяцы каникул начисляются проценты согласно условиям договора, они переносятся на потом, как и отсроченные платежи;
- период отсрочки — до 6-ти месяцев на усмотрение сторон.
Так что, отсрочка по сути является платной услугой. Срок кредита увеличивается, период для начисления процентов становится больше, поэтому и ссуда оказывается более дорогой.
Эксперты не советуют спешить с обращением в банк за кредитными каникулами. Пишите заявление, только если без этого действительно никак.
Самое главное — разобраться в том, кому полагается эта опция. Закон четко указывает только на одно условие — снижение дохода минимум на 30%. Заявитель предоставляет справки, где это должно четко отслеживаться.
Особенности составления, структура
Унифицированная форма для такого документа, как письмо с просьбой отсрочить оплату, не введена. На практике бланки организации не утверждают, так как документ достаточно простой. Главное правило — документ составляется в письменном виде в понятной для контрагента форме.
Инструкция, как написать просьбу об отсрочке платежа:
- В правом верхнем углу листа располагается адресная часть. Полностью рекомендуется указать собственный адрес и реквизиты юридического лица или ИП либо составить обращение на фирменном бланке, чтобы контрагент мог правильно идентифицировать автора. Адрес кредитора необязателен.
- Далее следует наименование документа, его располагают по центру строки.
- В описательной части излагается прошение о перенесении уплаты на более поздний срок с обоснованием причин.
- Обязательны подпись, печать и дата.
Если направление такого письма прямо предусмотрено в договоре, необходимо при его составлении и оформлении руководствоваться положениями контракта.
Рекомендации, как пишется письмо с просьбой отсрочки платежа по договору:
- стиль — деловой, обязательно использование вежливых обращений, имени и отчества руководителя;
- использование четких формулировок, конкретных цифр и дат;
- обязательно нужно учитывать реальные финансовые возможности;
- рекомендуется избегать расплывчатых и длинных объяснений;
- при указании сроков погашения рекомендуется указывать их с запасом, так не возникнет необходимости просить о переносе еще раз.
Советы Э. Набиуллиной по кредитным каникулам
Глава Банка России Эльвира Набиуллина недавно высказалась по поводу кредитных каникул. Она подчеркнула, что с ними нужно быть аккуратнее, так как воспользоваться ими можно будет только однократно.
«Каникулы предоставляются гражданам на 6 месяцев, и за ними можно обратиться в любой день до 30 сентября 2020 года. Второй раз оформить их не получится, поэтому рекомендуется использовать такую услугу лишь в том случае, если доход действительно не позволяет вносить обязательные платежи, а финансовая ситуация заемщика крайне тяжела. Каникулы предполагают отсрочку платежей на будущий период, а не полное прощение долга»
Э. Набиуллина.
Также Э. Набиуллина порекомендовала финансовым учреждениям организовать специальные сервисы, с помощью которых заемщики смогут проверить правильность расчета сумм доходов для предоставления каникул. Они должны работать онлайн и быть максимально простыми в использовании.
Напоминаем: некоторые банки уже предоставляют кредитные каникулы, но полностью закон начнет работать в ближайшее время.