Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Способен ли НПФ обеспечить достойную пенсию россиянам и в чем его отличия от ПФР». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Наша пенсия делится на две части – страховую и накопительную. До 2014 года страховую часть пенсии – 16% от дохода сотрудников – работодатель в обязательном порядке перечислял в ПФР на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а еще 6% перечислял на личный счет работника в ПФР, или НПФ. Эти деньги (6%) до сих пор находятся на индивидуальном лицевом счете гражданина и будут выплачиваться ему после выхода на пенсию. На отчисления в накопительную часть пенсии действует мораторий с 2014 по 2021 год, в этот период все 22% отчислений идут на страховую пенсию.
Как формируются пенсионные накопления?
Подробнее – читайте статью «Заморозка пенсионных накоплений: что это значит?».
Преимущества работы с НПФ и ПФР
У каждого из пенсионных фондов есть свои преимущества и недостатки. Стоит рассмотреть их более подробно, чтобы понять, с кем сотрудничать выгоднее.
| Преимущества ПФР | Преимущества НПФ |
| Высокий уровень стабильности | Индивидуальный подход к клиенту и полная информационная поддержка на любой стадии сотрудничества |
| Большое количество филиалов по всей стране | Высокий уровень и скорость обслуживания |
| Полная интеграция в государственную финансовую систему | Возможность самостоятельно решить, в какой возраст выходить на пенсию |
| Нет проблем с перечислением денег в счет ПФР от работодателя | Деньги на счете клиента являются его собственностью, после его смерти наследники могут получить денежные средства |
| Всегда есть возможность обратиться к специалистам ПФР для получения полной информационной поддержки | При закрытии НПФ клиент спокойно переводит свои сбережения в другую компанию |
| Отделение в вашем городе точно закрыто не будет | Действует капитализация, которая позволяет повысить прибыль клиента |
Как сменить пенсионный фонд
На сегодня рентабельность ПФР составляет около 7 %, поэтому инфляция «съедает» все ваши сбережения. Однако вы гарантированно их получите. Таким образом, только вам выбирать, с кем именно сотрудничать. Но перед тем, как вы примете решение, рекомендуется узнать о недостатках негосударственных пенсионных фондов.
Варианты проявления выбора работника относительно пенсионных накоплений
Если сотрудник не относится к категории «молчунов» и намерен осуществить сознательный выбор для вложения своих 6%, у него есть несколько вариантов возможного проявления воли:
- продолжать отчислять их в ПФР, но сменить расширенный портфель инвестиций на базовый;
- сохранив ПФР в качестве фонда, поменять управляющую компанию, которая будет распоряжаться денежными средствами, выбрав, по его мнению, одну из более доходных, имеющих договорные отношения с ПФР;
- перевести средства из накопительной части в негосударственный пенсионный фонд (это возможно на протяжении 5 лет, начиная с 2016 года);
- средства, ранее отданные на попечение НПФ, вернуть обратно в государственный Пенсионный фонд.
Рассмотрим каждый вариант подробнее.
Чем отличается НПФ от ПФР
В России существует два вида пенсионных фондов – государственный и негосударственный. Их отличительные особенности заключаются в том, что государственный пенсионный фонд подчиняется только государству, а негосударственный является одной из частных организаций. Также следует отметить, что ПФР в отличие от НПФ входит в бюджетную систему страны. Ни один негосударственный фонд не может быть в нее включен. Эти два отличия являются основными при разграничении этих двух структур и являются решающими при выборе того или иного фонда.
Но на этом отличия не заканчиваются. Вторым разграничением служат поставленные цели и задачи, а также путь, который необходимо до них пройти. У НПФ и ПФР есть общая задача – накапливать пенсионные вложения для дальнейшего их увеличения и выплаты гражданам по выходу на пенсию. Но негосударственные организации могут заниматься и другими задачами, которые не стоят перед государственным фондом.
Ежегодно появляется все больше негосударственных фондов, которые пытаются привлечь вкладчиков удобными и выгодными условиями сотрудничества.
Регулярно составляются специальные рейтинги, позволяющие выявить наиболее крупные, надежные и проверенные организации, взаимодействие с которыми позволяет значительно увеличить накопительную пенсию. За 2021 год средняя доходность составляет 5,58% по пенсионным резервам, а доход от инвестирования находится в пределах 4,33%.
К самым доходным и проверенным НПФ относятся:
- «Традиция» — 10,71%;
- «Внешэкономфонд» — 9,78%;
- «Социум» — 8,57%;
- «Ростех» — 8,19%;
- «Ингосстрах-Пенсия» — 8,04%;
- «Альянс» — 7,87%;
- «Апк-Фонд» — 7,63%;
- «Втб Пенсионный Фонд» — 7,62%;
- «Национальный НПФ» — 7,44%;
- «Транснефть» — 7,38%.
Но во время выбора негосударственного фонда учитывается не только доходность, но и другие характеристики сотрудничества. Рейтинги формируются на основании сведений, которые открыто публикуются на сайте ЦБ. Практика показывает, что даже у самых крупных и надежных организаций может быть отозвана лицензия, что приведет к потере дохода вкладчиков.
Иногда накопления граждан переводятся без их ведома, что обусловлено реализацией мошеннических схем, но при таких условиях люди могут привлечь нарушителей к ответственности с помощью подачи жалобы в прокуратуру или иска в суд.
Какой НПФ самый надежный?
При выборе частной пенсионной компании важную роль играет надежность НПФ, определяемая посредством добровольного участия фирмы в рэнкингах независимых агентств.
Наиболее влиятельными агентствами-аналитиками в сфере пенсионного обеспечения признаны «Эксперт РА» и «Национальное РА».
Список НПФ, которым присвоен исключительно высокий (А++) уровень надежности от «Эксперт РА»:
- «Алмазная осень».
- «Атомгарант».
- «Благосостояние».
- «Благосостояние ЭМЭНСИ».
- «Большой».
- «Владимир».
- «ВТБ ПФ».
- «Газфонд».
- «Европейский ПФ».
- «Кит Финанс».
- «Национальный».
- «Нефтегарант».
- «Газфонд пенсионные накопления».
- «Промагрофонд».
- «САФМАР».
- «РГС».
- «Сбербанка».
- АО «Сургутнефтегаз».
Рейтинговое агентство «Национальное» опубликовало свой список НПФ, являющихся финансово-укрепленными (ААА), и отвечающих по обязательствам перед вкладчиками.
Узнать, кто является вашим страховщиком, можно, получив выписку из своего индивидуального лицевого счета на портале госуслуг, через личный кабинет на сайте ПФР, мобильное приложение ПФР или обратившись в клиентскую службу ПФР. Если вы формируете накопительную пенсию в ПФР, то в выписке будет отражена информация об управляющей компании, о сумме средств пенсионных накоплений, а также о накопленном инвестиционном доходе.
Если средства находятся в негосударственном пенсионном фонде, то в этом случае в выписке из ИЛС будет указано только, в каком именно НПФ формируется накопительная пенсия, а также сумма средств пенсионных накоплений без учета инвестиционного дохода. Точную сумму пенсионных накоплений можно узнать, обратившись в свой фонд.
Как происходит переход в Негосударственный пенсионный фонд
Чтобы заключить договор с компанией, участник должен обратиться к ее представителю — например, представительство НПФ Сбербанка осуществляется Сбербанком России. Это означает, что вы можете обратиться в любой офис банка, чтобы перевести свои сбережения. При этом вам следует иметь при себе паспорт гражданина РФ и СНИЛС. Процесс перечисления отнимет не более двух месяцев.
Выбирая НПФ, обращайте внимание на следующие параметры:
- Как долго компания осуществляет свою деятельность в сфере пенсионного обеспечения — чем больше ей лет, тем лучше. Доверия заслуживают крупные организации с представительствами во всех населенных пунктах.
- Насколько высок уровень доходности фонда — чтобы его узнать, посетите на официальный портал компании.
- Какое место в рейтинге занимает компания и какая у нее репутация — самыми надежными являются фонды, которым присвоена категория А++.
- Ознакомьтесь со всей возможной информацией о компании, которая должна быть указана на ее официальном сайте — это полное название фонда, количество участников, номер государственной лицензии, финансовая отчетность и т. д.
- Обратите внимание, насколько удобный сервис предлагает фонд своим участникам — наличие личного кабинета, возможность звонить на горячую линию, и т. д.
Главный аргумент, который срабатывает при выборе НПФ — это предоставление участникам возможности сохранить накопительную часть пенсии по ставке 6%.
Сходства и различия НПФ и ПФР
Это две разные структуры с примерно одинаковым принципом работы. ПФ – это государственная устоявшаяся структура, занимающаяся оборотом, накоплением и перераспределением пенсионных средств. Отчисления на будущую пенсию идут со взносов работодателей. В последние годы застрахованные по обязательному пенсионному страхованию получали письма с выпиской с лицевых пенсионных счетов. В них также видно, что помимо собственных отчислений ПФ также индексирует накопления, защищая их от инфляции и обесценения. Для индексации ПФР вкладывает накопления в различные инструменты, правда, этот список ограничен. В основном это гособлигации.
НПФ занимаются аккумулированием накопительной части пенсии (страховая часть может копиться только в ПФ). Ежегодно накопления пользователей пополняются за счет дохода НПФ. Доход негосударственный фонд также получает за счет инвестирования. Поскольку что перечень инструментов инвестирования здесь более широкий, НПФ может получать более высокую прибыль по сравнению с ПФРом. Однако, за счет этого НПФ может и «прогореть», если выбранные инструменты окажутся неэффективными или убыточными.
Как перейти в НПФ или вернуться в ПФР
Перейти из одного фонда в другой можно в любой момент. Однако, нужно помнить о правиле 5 лет, по которому переход с сохранением накопительной части пенсионных возможен только раз в течение пяти лет. Если условие нарушено – будет переведена только перечисленная из заработной платы часть денег, без дохода. Это тоже самое, что досрочно забрать вклад.
Правда, непонятно, как положение законодательства выполняется при переходе из ПФР в НПФ. В реальности там никто не начисляет проценты на суммы, хранящиеся на лицевом счете – нет смысла. Все равно пенсия будет начисляться по другим правилам.
Для перехода нужно обратиться с соответствующим заявлением в фонд напрямую или в МФЦ. Законодательство разрешает подать документы лично, через интернет или почтой. В последнем случае заявление должно быть нотариально заверено. Роль нотариуса могут выполнять по закону и другие представители государственных органов.
Документы о выходе (переходе) принимаются с 1 января по 1 декабря. Месяц дается для окончательного принятия решения. Это как при разводе – испытательный срок. А вдруг передумает.
Как сделать правильный выбор
Рейтинг НПФ по надежности
Выбирая то, какой организации доверить формирование своего будущего пенсионного обеспечения, гражданин должен учитывать:
- рейтинг фонда, который присваивается экспертными агентствами;
- финансовые показатели НПФ;
- число лиц, заключивших договора с организацией;
- удобство и прозрачность в обслуживании;
- количество лет на рынке;
- отзывы экспертов и реальных клиентов.
Что выгоднее — ПФР или НПФ Сбербанка?
Для того чтобы определиться с выбором между ПФР или НПФ Сбербанка следует рассмотреть их характеристики и сравнить их. Данные об этих двух организациях представлены в открытом доступе на их официальных сайтах. Для начала следует обратить внимание на такую базовую характеристику, как история организаций. Здесь можно отметить, что государственный фонд начал свою деятельность с 1987 года, что на 7 лет больше в сравнении с НПФ Сбербанка. Данный показатель не сильно отличается у обеих компаний, а самом по себе является достаточно серьезным, ведь за карьеру в более чем 20 лет обе организации проявили свою надежность перед клиентами.
Следующий показатель, на который следует обратить внимание – доходность. У ПФР она в среднем составляет 11% годовых. НПФ Сбербанка по этому показателю лидирует. Ее показатели составляют в среднем 13% годовых. Но по версии некоторых аналитиков разница в доходности этих двух организаций будет сокращаться, и не будет значительно отличаться друг от друга. Также по показателям на 2017- 2018 год обе организации смогут преодолеть инфляцию.
По показателю резервных фондов в значительной степени опережает ПФР. Размер его резервных средств составляет 290 миллиардов рублей. У НПФ Сбербанка этот показатель всего 695 миллионов.
Сравнивая эти две организации можно прийти к выводу, что НПФ Сбербанка немного выгоднее, чем государственный фонд. При этом НПФ все же является частной организацией и имеет определенные риски, связанные с потерей лицензии. Окончательный выбор той или иной организации лежит на гражданах. Следует очень внимательно просмотреть все показатели организаций и выбрать для себя подходящую, ведь большинство граждан этого до сих пор не сделали. А, как известно в таком случае все средства находятся в Вэбе, где происходит только их накопление, без особых выгод для клиента.